AI支付进入“ChatGPT时刻”？可能还没有那么快

撰文 | 李信马
题图 | DoNews摄

刚刚结束的 上海外滩大会 上 ，一只机器狗 让笔者印象深刻 。 它能 自己 跑 零售店，告诉店家要什么 商品 ，下单付款，再把东西 带 回来。 说个玩笑话，一般人类小孩子长大的标准，也不过是能自己去打酱油。

除此之外，还有两项黑科技也蛮有趣： 千问新款AI眼镜让人“看一下”再点个头就完成支付，据称虹膜识别误识率低于百万分之一；未来智能的viaim耳机，能听“话”去充话费、缴停车费、点咖啡。

支付这件敏感的事情，正在从手机App，走进眼镜、耳机和机器人（狗）。

9月10日，蚂蚁集团CEO韩歆毅在外滩大会的主论坛上带来了一场演讲，题目很有鼓舞性——《智能体商业的“ChatGPT时刻”已经到来》。蚂蚁方面预计，随着AI产业的爆发式增长和智能终端的普及，未来5年内，多样化的智能设备支付（比如开头提到的三种）将增长10倍，更自然的新交互支付占比可能超过50%。

随后的圆桌里，韩歆毅、万事达卡首席产品官Jorn Lambert、OPPO高级副总裁刘作虎、阿里巴巴集团首席科学家周靖人也纷纷为AI支付的未来鼓劲，当被问到，在明年愿意让Agent给你付的最大一笔金额是多少？Jorn Lambert认为未来“和本人愿意花的一样多”，周靖人给出的答案是“安全的话没有上限”，刘作虎是“1000元”，反而作为东道主的韩歆毅给出了“200元”的保守数字。

更为反差的是，四个人之中，其实只有韩歆毅真的用过AI支付——他上周买了40多元的坚果和海苔。很明显，在对未来的乐观预期和行业实际发展状况之间，还存在一些鲜为人知的事实。

01.

已经就绪的，比想象的多

AI支付的概念，或者说智能体商业，在中国支付清算协会2026年8月24日印发的《智能体支付应用自律公约》中，定义为“会员单位利用大模型等人工智能技术，在用户授权的前提下，根据用户真实意思表示，使用智能体与电子商务等数字服务进行交互，发起和执行支付指令”。这里有一条容易被误读的边界：AI不直接操作资金，所谓的“自动支付”，本质上是预先授权加授权边界内的自动执行——打个比方，就像小时候你妈妈给你20块钱去买酱油，你就是你妈妈的智能体。

还有一个概念必须理清，支付过程中至少有三个角色，一个是为商家的产品收钱，一个是替用户向第三方付款，还有一个是从促成的交易里抽成，这三种关系可以存在于一家公司，但对应了AI支付链条中不同的位置和责任，也可以理解为，至少需要一个做导购的Agent、一个替用户付款的Agent，还有一个中介平台。

有人说，比挣钱更难的是花钱。当花钱这件事情，AI也参与其中时，我们先考虑的是它的能力问题。不过对此，韩歆毅直接找人背书：“我们也问了千问的创始人，他的判断非常清晰，模型的治理能力已经具备，上面辅以Harness，实际上技术能力已经‘ready’。”

另一个备受关注的问题是安全，但目前，行业已经形成了关键的共识——“KYA”（Know Your Agent），各方几乎在同时落地，9月9日，蚂蚁国际与Visa、万事达卡三方宣布共同探索KYA框架的互联互通，同期发布了 AgentSafePay敢付敢赔资损兜底保障。虽然，新的安全风险也随之出现，如间接提示注入等，但安全已经不是阻碍AI支付商业化落地的那道墙了。

基础设施侧的推进同样惊人，万事达卡2025年4月推出Agent Pay，此后相继完成阿联酋、欧洲、韩国、香港的实时代理交易；Visa在2026年6月与OpenAI达成战略合作；银联4月发布APOP框架、7月与15家商业银行推出智能体银行卡。Google的AP2与UCP、OpenAI的ACP、Stripe与Tempo的机器支付协议、Coinbase主导的x402、Cloudflare Wallets等协议也密集出现。

真正让人意想不到的，是“东风就绪”的情况下，AI支付的“火”却烧得不够大。用韩歆毅的话来说：“从去年四季度开始，所有人都对Agentic Commerce非常乐观，预测增长也非常快。但今年实际Agentic Commerce落地的速度，应该比大家预想的要慢很多。”

虽然他称之为“ChatGPT时刻”，但和2022年底两个月拿下1亿月活的ChatGPT相比，AI支付要慢得多。

02.

商业世界的新角色

作为ToC的产品，ChatGPT只需要一个人和一个模型对话，不涉及资金，不产生责任，它的技术成熟度可以直接转化为采用率。但AI支付不一样，除了人和模型外，还涉及资金和责任，商家Agent、支付网络、风控、履约等多方都必须同时到位，用户需要授权资金、让渡部分决策权。技术上的复杂程度可能相差不大，但商业上的复杂程度却是指数型增长。

上海市消保委4月28日发布的调查显示，3200位公众号用户中有91%对智能体持开放接纳态度，过去半年多，蚂蚁和许多商家进行交流，也发现他们很希望在AI时代能够找到新的增长机会——但实际进展缓慢。“用户想用，但商家没有很好的Agent服务；商家看到没有用户在用，就不太敢投入去开发Agent，就变成了‘（先有XX还是先有XX）鸡和蛋’的关系。”韩歆毅说。

Checkout.com在2026年6月9日发布的《Agentic Commerce 2026》报告中的一组数字可以佐证他的说法，英美市场正在积极准备智能体商业的商家占到89%，但实际涉及AI代理的交易占比仅为3%。目前，AI支付更像是由科技公司主导、技术驱动的一场变革，但在商业世界的泥地上步履蹒跚。

2025年9月29日，OpenAI基于与Stripe共建的ACP推出了OpenAI Instant Checkout，但在2026年3月4日OpenAI关停了它，理由是表现不佳，几天后的3月18日，沃尔玛放弃了OpenAI的结账方案，改为把自家AI代理Sparky嵌入ChatGPT和Gemini。

图源：OpenAI 官方博客《Buy it in ChatGPT: Instant Checkout and the Agentic Commerce Protocol》

沃尔玛向Wired披露的数据显示，在Instant Checkout内直接销售的选品，转化率比需要点击跳转出去的低3倍；试点Sparky嵌入ChatGPT后，这些用户的转化率约为直接使用Walmart.com用户的70%。Stripe在其2025年度信中也坦诚地表示，智能体商务被“over hyped too early in some corners”（在某些圈子里被过早且过度炒作了），目前尚处于早期。

国内倒是喜报不断，得益于千问App的驱动（详见），2026年2月13日支付宝就宣布AI Pay达到1.2亿笔交易里程碑，最新数据是AI付累计交易已超过3亿笔，最近5个月智能体代买任务量增长7倍，用户月均支付次数增长3倍。但我们也要认识到，其中绝大多数是“在一个超级App里点单”，如果将这些数字当成AI支付全面起飞的证据，那就是犯了形式主义的错误。

至少蚂蚁很清醒，在商业世界里这还是一个“新角色”。

03.

鸡和蛋，以及“催化剂”

回到先有鸡还是先有蛋的问题，目前AI支付的两端是用户和商家，如果说用户还可以靠平台补贴烧出规模，那Agent服务就真的是要靠商家了。与此同时，商家的收益却取决于整个网络是否成形，因此，中小商家往往没有能力，也没有动力第一批去投入，这不是认知问题，而是理性的计算。

我们曾写过，蚂蚁通过“碰一下”设备来推动在用户侧和商家侧的进展（详见），而亚马逊的做法堪称“邪修”，Shop Direct和Buy For Me两个项目用AI爬虫全网搜罗未入驻亚马逊的中小商家产品，自动生成亚马逊的商品详情页，可能还会加价，再用匿名邮箱代为消费者下单和付款。简单来说，亚马逊试图单方面跳过商家，用技术和平台强行解决鸡和蛋的问题，还额外赚取差价。

这样离谱的操作实在难以披上合理的外皮，2026年6月的Prime Day期间，全美有数百名独立卖家表达不满。让人哭笑不得的是，有类似操作的Perplexity却遭到了亚马逊的起诉，属实有点双标。eBay则选择自2026年2月起直接禁止AI购物代理。

这件事情恰好证明了AI支付的瓶颈不在技术，甚至还引发了新的担忧。设想一下，当两个商家的产品都能满足用户的需求时，一个价格更低，另一个愿意给平台更高的佣金，Agent怎么排序？如果它推荐了佣金更高的那一家，用户是否知情？过去商家还可以通过广告争取人的注意力，当购买决策由Agent做出时，是否会加剧平台对商家的话语权和剥削？更进一步，这种担忧本身就在摧毁用户对Agent的信任感，和AI支付的信任根基。

蚂蚁的解法是做“催化剂”。“就像氯酸钾分解产生氧气，需要二氧化锰作为催化剂。蚂蚁希望在这个时候来做‘催化剂’，帮助更多商家开发更多Agent，让它们能够被用户找到，并且被用起来、用得好。”韩歆毅说。

在商家侧，蚂蚁升级了AI支付产品体系，推出Vibe Pay、Skill Pay、Machine Pay三项“AI收”能力。

• Vibe Pay：接入后，开发者用AI做的网页或小程序，被人用一次，就能收一次钱，就像给自家小店门口贴张收款码；

• Skill Pay：一次接入即可完成对Skill保护、定价和收款，让Skill被Agent调用时持续产生收益，一次性付费或按月订阅都支持；

• Machine Pay：Agent每用一次，系统自动收钱，用多少算多少，就像水电表自动计费不用人盯。

基于AI支付升级后的能力，支付宝又推出了三种适用于电商的新场景能力。

• AI周期购：用户授权Agent按固定周期订购商品。

• AI帮你抢：用户设置目标价，价格低于目标价时由Agent自动下单。

• AI帮你订：授权Agent在目标商品上架或补货时自动下单。

在用户侧，支付宝将推出AI钱包智能体。举个例子，用户让千问点一杯咖啡，千问负责“找”和“点”，AI钱包智能体负责“是不是用户要的、过程是否符合授权、最终应该支付多少”，在完成风险识别、确认交易符合用户授权后，再完成支付。

从这些产品来看，蚂蚁想要的不是占据用户入口，影响购买决定（可能获得佣金）的收入，而是协助资金流转、模型调用还有Agent相关的收入，总之，让交易能够发生、能够被计量、能够被信任地执行，这也和蚂蚁多年来积累的能力相匹配。此外，这些产品都应用了蚂蚁的APASS商业信任基础设施，基于KYA理念，APASS围绕智能体的身份、意图、授权和行为建立全过程信任机制，截至9月11日披露，APASS接入了超过100万个Agent，其中激活11万个，覆盖442家智能体服务供给方。

至于实际催化的效果如何，韩歆毅给了一个并不像“ChatGPT时刻”的回答：“我觉得最终还是需要时间，让大家建立起不是对于技术本身，而是对于Agent帮你执行任务和支付这件事的信任感和安全感。就像我们有了网络支付以后，可能花了10-15年，最后大家才比较接受。我觉得这个东西需要时间，也需要大家共同努力。”

结语

25年前，把银行卡号输入一个商家的网站——我们现在称之为电子商务——同样令人不安，但这一模式最终还是赢得了信任并改变了全球的商业模式。AI支付有可能重写这一进程，这也是行业普遍对AI支付报以高预期的原因。

但实际情况会如何？可能今年的双11，我们就会看到更清晰的趋势了。不过，无论是新的发布会，还是更大的数字，都不算是真正的拐点，在商家主动且普遍因收入而建设Agent之前，所有增长仍然需要平台推着走。

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