“中保”保典｜监管点题：新就业者成骗保围猎目标！如何破解？

城市运转的“毛细血管”，千家万户离不开的“生活守护者”，新就业群体已成为推动社会发展的重要力量。

近年来，随着平台经济的快速发展，新就业生态快速形成，快递员、外卖骑手、货车司机、网约车司机等“两司两员”从业者越来越多。数据显示，2023年时全国新就业形态劳动者已达8400万人，其中网约配送员超1200万人、网约车司机超700万人、快递员超300万人、长途货运司机超1400万人，当时还有预测称，2025年新就业形态劳动者规模会突破1亿人。

如此大体量的人群，连通了千家万户的幸福。然而，一些不法分子却瞄准他们收入模式灵活、金融知识相对薄弱，容易因“任务急、单子多”而分心等特点，设下重重陷阱。

日前，北京金融监管局发布风险提示，提醒“两司两员”从业者要防范金融诈骗，保护自己的合法权益。那么，这一类群体到底有哪些风险需要防范？需要规避哪些陷阱？这些陷阱背后又透露着哪些行业乱象？

警惕三大“陷阱”

作业地点不固定，作息时间自主，收入与接单量、天气、路况等直接相关，没有稳定的“月薪”概念，日常工作离不开移动支付和线上接单，这是“两司两员”从业者最真实的工作写照。

由于工作属性原因，“以任务为单位并单计酬”成为“两司两员”这类从业者主要的收入方式。正因如此，实时抢单、提高等级以便提高平台派单等成为“两司两员”工作中的日常操作，但就是这样的工作特征，再加上反诈意识相对薄弱，容易成为套路贷、电信诈骗、非法中介的重点目标。

据悉，此次风险提示中，北京金融监管局给出了三大陷阱，一是捆绑入职购险，虚假承诺返利退费；二是高价代办理赔，虚构材料存在法律风险；三是违规提供汽车金融服务，暗藏“套路贷”风险。

例如，不法中介或劳务机构常以“高薪派单”“稳定接单”为诱饵，强制要求新就业群体购买意外险或责任险方能上岗，并虚假承诺保费期满返还或提供专属增收福利。更有甚者，部分不法分子提供“虚假保单”，但实际上并未向保险公司投保，导致从业者在遭遇意外时无法获得理赔，造成了直接经济损失。

还有不法中介以“全额理赔”“快速理赔”为诱饵，诱导新就业群体委托其办理理赔业务，向新就业群体收取高额佣金。这些机构往往通过虚构事故、夸大伤情、伪造证明材料等方式虚报金额进行代理理赔，一旦查实，不仅代理机构受惩处，投保人也将面临法律责任，甚至涉嫌刑事犯罪。

另外，还有专门针对网约车、货车司机租车购车从业需求的，不法分子会以“零首付”、低息购车租车为宣传卖点诱导新就业群体高额贷款购车，再以“保证金”“解冻金”为由层层收费，并强制捆绑搭售保险产品。

如果新就业群体认不清这些陷阱，不仅会遭受直接经济损失，还可能触碰法律红线，损害个人征信等。

新业态滋生“骗保”

除上述监管给出的三大陷阱外，新就业群体还面临其他类型的金融诈骗。

例如，冒充客服的诈骗，不法分子冒充平台客服，谎称账户异常需退款或理赔，诱导这类人群下载陌生APP、开启屏幕共享，从而窃取银行卡号、验证码等敏感信息。骗子发布“高薪招聘司机/骑手”广告，诱导贷款或购车，进而诱导下载陌生APP进行贷款，并声称必须先缴纳“保证金”，但等钱到手，平台无法登录，人随即失联。

不可否认，随着人工智能和跨境网络技术的发展，金融诈骗风险正呈现出手段更隐蔽、技术更专业、链条更复杂的趋势，其防范难度逐渐加大。对于一个工作节奏快、金融知识接触有限的群体，所面临的金融诈骗风险更大。

从保险端看，保险业在布局新业态经济，为新就业群体护航的同时，也会面临一些新业态保险的诈骗行为。

例如，2022年锦州市古塔区人民法院曾公布一起外卖平台的骗保案，2020年8月—2021年8月，被告人金某在担任某外卖平台的配送组长期间，伙同小组内被告人赵某甲等四名骑手，在送餐时编造没有发生过的交通事故，并指使被告人杜某某利用其经营修车厂的职业便利，虚开修车发票等材料，最终被告人通过平台骑手专属App线上申请保险理赔，骗取保险金共计7万余元。

另有骑手张某组织5人团伙，通过故意砸断手指伪造工伤，流窜多地作案8起，骗取3家保险公司32万余元。最终，法院以保险诈骗罪判处张某等五人有期徒刑6个月至2年不等，部分适用缓刑。

2024年，浙江慈溪一汽修厂老板勾结网约车司机等人，通过故意制造交通事故骗保，半年内一名司机竟出险42次。该团伙共作案140余起，诈骗金额达120余万元。

有业内人士提醒，新业态从业者虽然被不法分子视为诈骗的重点围猎对象，但因为这一群体人员复杂，自身也会存在安全隐患，保险业在为这一群体护航时，也需要警惕诈骗风险。

筑牢“反诈”围墙

经济的发展，需要新就业群体的推动。那么，面对不可忽视的风险敞口，新就业群体该如何保护好自己？保险公司又该如何降低诈骗阻力，让新业态从业者的保险保障落到实处？

北京金融监管局给出的风险提示中建议，从新就业群体来讲，首先要按自身实际需求投保，通过正规保险公司官方渠道及合规平台投保意外险、责任险等，而且投保前要仔细核对保单信息、保障范围及免责条款，主动核验保单真伪并留存凭证。通过正规渠道缴纳保费，拒绝私人转账，不要向他人提供身份证件、人脸识别信息等，避免被不法分子盗用。

其次，要自觉抵制虚构事故、夸大损失、伪造票据等虚假理赔行为，如遭遇意外事故，要通过官方正规渠道定损理赔，如实提交资料，避免沦为金融黑灰产作案“工具人”。办理租车、购车、分期等业务时，要仔细阅读合同条款，重点了解利息、服务费、违约金、捆绑保险等成本细节。

除此之外，平台企业与平台合作商也可以加强对新业态劳动者的权益保障，杜绝将新业态劳动者购买指定保险产品与其劳动权利深度捆绑，强行搭售，转嫁用工风险；平台应进一步规范算法管理，杜绝通过“最严算法”变相增加劳动者职业风险。

保险方面，北京金融法院曾建议对于由新业态劳动者负担保费，且与其人身健康利益直接相关的保险产品，将其明确列为投保人；对于现有模式无法覆盖的情形，补足保险产品供给。同时，制定标准化理赔指南，实现线上快速定损与赔付。

针对新就业从业者参与的骗保问题，保险公司可通过制定保险业务全过程的制度和操作规范，积极利用区块链、大数据等技术，提升自身的反欺诈能力，筑起反欺诈高墙。同时，根据以往的骗保案例查处经验，保险行业和各政府部门组成反欺诈“联合行动队”，或可有效防范一些诈骗行为。

新就业群体需要保护，作为护航者的保险，同样需要提高识别骗保的技术手段，这才是推动新就业生态经济稳健发展的关键。