友邦人寿：健康保险的“老赛道”与“新跑法”

近期，友邦保险集团（以下简称“友邦”）首席创新官蔡新发与蚂蚁集团副总裁、蚂蚁健康总裁张俊杰共同签署了战略协议。

多年来，友邦在设计保障型产品方面始终走在行业前沿，累计服务超4400万份个人保单持有人，是经验深厚的“保障专家”。

鲜少有人思考，可观的数据背后藏着一个稍显尴尬的现实：用户买完保险，就从此“失联”。保险公司手握万千保单，对用户的健康状况却一无所知，直到用户出险，双方才得以“重新认识”，用户黏性大打折扣。

蚂蚁健康，其核心AI健康应用升级为“蚂蚁阿福”后，月活跃用户超越3000万，日均健康咨询量突破千万次，是深受信赖的“健康助手”。

一家百年险企，一家科技公司，明明跨界，为何突然选择“双向奔赴”？

健康险正迎来深刻变革

2025年，商业健康险保费最终定格在9973亿元，与行业预测期待的万亿大关仅一步之遥，遗憾落幕的同时，更像给行业敲响了一记警钟。

回看过往业绩报告，商业医疗险和重疾险占据健康险市场91%，长护险和失能收入损失险仅占健康险市场9%，险种结构严重失衡。

健康保险专业委员会委员丁云生认为，当前健康险已告别粗放的规模增长，逐步迈向高质量结构重构阶段。

人们不再满足于出险后的“经济赔付”，能否挂号问诊、对接医疗资源、解决跨境就医成为挑选保险时的加分项。健康管理不再是产品营销时的赠品，而是成为破解产品同质化竞争、支撑产业发展的关键抓手。

破局思路已然找到，但真正做到“管”健康并非易事。

核心痛点在于用户、保险公司和医疗机构三方尚未形成深度链接。事实上，早些年保险机构就已推出年度体检、电话医生等健康服务，由于受到技术条件限制，且绝大多数保险公司未能建立独立的医疗服务体系，服务基本止步于电话回访，健康管理最终沦为营销噱头。

在友邦看来，如果仅在医疗赔付时才去联络客户，彼此黏度将会大大降低。与用户长久“脱节”，导致险企既不能根据用户行为动态调整定价，也无法通过前置干预降低出险。

如何打破“失联”困局，友邦将目光投向了蚂蚁健康。

AI技术能否成为“破壁人”？

友邦长久深耕健康领域，与蚂蚁的合作不是盲人摸象，而是基于双方各自业务的考量，在合作中形成优势互补。

蚂蚁健康拥有服务数亿医保用户的实践经验，孵化出国内最大的AI健康应用“蚂蚁阿福”，可链接全国超5000家医院与30万医生的问诊资源，平台日均承接健康问询超千万次。

这背后倾注的是蚂蚁健康组建的千人规模的医疗临床与标注团队，联合头部医院专家和权威医学机构，不断注入高质量专业语料持续优化迭代蚂蚁医疗大模型。

蚂蚁阿福与多省医院共建智能体，为真人医生开设AI分身，将用户、医生、机构三端生态链接，构建了覆盖挂号、问诊等全场景的服务体系，全流程健康管理经验相对成熟。

对友邦而言，蚂蚁健康的价值不在于高频流量入口，而在于通过技术赋能将“低频保险”转为“高频陪伴”。从长远看，借助蚂蚁健康先进的技术能力，友邦有望将服务前置到用户日常健康生活场景，为用户提供持续健康关怀，补足自身在智能健康评估、个性化健康管理等层面的短板。

值得注意的是，技术补位并不等于商业闭环。AI医疗咨询的付费转化率始终是困扰行业发展的难题，友邦是否能够有效激活这个“健康流量池”，目前尚待验证。

大湾区：第一块试验田

该合作将在大湾区先行落地试验，绝非偶然。

大湾区健康险市场前景广阔，政策也在保驾护航。广东省卫健委、广东省人社厅、广东省医保局等七部门联合印发《推动健康保险高质量发展 服务健康广东建设的指导意见》，围绕深化“金融—医养”融合发展、打造先行先试湾区样板等7方面制定多项举措，打造保险服务多层次健康保障体系的“广东样板”。

面对政策“开闸”，各大险企也开始纷纷下场“试水”，友邦和蚂蚁都敏锐地洞察到这一市场变化，各自展开规划布局。

例如，友邦推出“大湾医荟通”门诊计划，透过优质医疗网络，用户可在大湾区城市享受无缝及一致的门诊服务。蚂蚁健康则正式上线“健康湾区”一站式健康服务专区，为用户提供预约挂号、云陪诊、在线问诊等全流程医疗健康服务。

基于双方在各自领域的累积探索，双方聚焦AI赋能健康管理创新，联合探索跨境就医陪诊、医院对接等服务，打通港澳与内地之间的医疗服务通道，为用户提供实时、高频、个性化的“持续健康关怀”，推动保险从单一产品的销售转向全周期的生态服务。

但签约之后，双方落地咬合仍然面临重重考验：一是数据隐私。港澳与内地之间的医疗信息数据受到法律保护，目前授权边界尚不清晰；二是跨境支付，商保码能否就此打通两地医保结算系统，是否受到监管、汇率、医院接口的障碍。

“老赛道”里的“新跑法”

仔细梳理各大险企健康险战略版图发现：AI健康助手、带病体可保、个性化定制、一站式全流程服务等成为健康险领域高频热词，行业动作高度趋同。在各大险企将目光纷纷投向AI健康时，友邦与蚂蚁的“双向奔赴”，究竟是行业转型下的“盲目跟风”，还是慎重考虑下的“差异化布局”？

当前，客户的需求更加多元，传统的经济补偿模式已经无法满足需求，友邦也在深度构建差异化竞争优势，核心体现在产品、服务和生态圈建设等方面。

一是“产品”

在保障责任上，友邦为用户“量体裁衣”，将“大而全”的保障内容拆解并进行模块化组合，用户可以按需选配；在人群覆盖上，友邦将触角伸向4亿“带病群体”，将次标群体纳入投保范围；在服务管理上，友邦不断拓展产品外延，积极推动PPR（预防-保障-康复）一体化体系，让一站式全流程服务成为现实。历经多年打磨，通过精准定位和高品质服务，友邦搭建起一套覆盖全生命周期的产品矩阵，满足不同群体的多元需求。

二是“服务”

营销员渠道始终是友邦长期坚持并引以为傲的重要发展策略，客户需求则是公司发展的立足点。友邦对卓越营销员的定位不是销售工具，而是培养成专业化、技术型的优秀人才，使之成为能够陪伴客户穿越经济周期的伙伴。换言之，友邦的差异化打法不只是产品创新和科技合作，更试图以专业人才为纽带，将产品、服务和用户联系起来，有效破解“失联”困局。

三是“生态圈”

头部险企公司凭借资源整合能力，构建闭环生态将成为健康险市场竞争的核心战场。友邦同样也在扩展属于自己的“朋友”与“人脉”。据了解，友邦已与国内约一千多家医疗机构建立直付合作，以自建的健康养老服务能力与市场优质合作伙伴相结合，为客户提供一套涵盖保险保障与专业服务在内的风险防范体系。

从“赔钱”到“陪人”，友邦与蚂蚁健康的合作不是简单的将AI技术嵌套进产品体系，而是基于政策引导和科技赋能的双重驱动，在健康险增速持续疲软、同质化竞争加深的背景下，为行业转型提供一份可待观察的实践样本。“老赛道”中的“新跑法”已然打响，至于何时顺利抵达终点，还需等待时间验证。