寻找阿尔茨海默病的“中国解法”：如何重构复杂慢病的全周期服务与支付闭环

62岁的王阿姨慢慢开始忘事。炒菜到一半，转头忘了灶上还炖着东西；出门散步，走着走着就分不清了回家的路。

王阿姨的女儿每天朝九晚五在外上班，心里始终悬着一块石头，却又常转身安慰自己：也许这些只是年纪大了之后正常的记性衰退？

直到一次意外的脑健康早筛，王阿姨背后的风险被精准揪出——到医院评估之后，王阿姨被确诊轻度认知障碍（阿尔茨海默病）。但幸运的是，她踩在了干预的黄金窗口期。

不久后，王阿姨找到了平安。服务团队当即为她启动了一套“早筛、早治、早康”的一体化管护路径：先建立专属认知档案，通过检测联合专家评估锁定风险；再快速对接医院的记忆门诊，安排专人陪诊协助就诊，同步提供靶向药物购药支持；进入康复阶段后，康复师与营养师共同跟进，搭配数字化认知训练，开启为期三个月的陪伴管理，一年之内能够随时获得康复咨询。

在规范干预之下，王阿姨认知衰退的速度明显放缓，日常起居能够自理，悬在女儿心头的重担，终于轻了一些。

王阿姨的经历，是千万面临认知衰退风险家庭的缩影。在老龄化加速的背景下，阿尔茨海默病等脑慢病隐匿性强、早期识别难、居家照护链条断裂，长期以来，医疗、照护、保险服务彼此分割，保障更多停留在事后补偿。

10月21日，“平安大讲堂”关爱脑健康专场 ——“筑牢记忆防线 护长者安康” 阿尔茨海默病主动管理与脑健康服务研讨会在京召开。在研讨会的现场，来自疾控、老年医学、健康管理、保险领域专家悉数到场，研讨试图回答同一个行业命题：如果用医险协同的方案，能不能把慢病管护的关口向前推移？从过去传统保险的事后理赔，转向一套连续、主动、可落地的全周期健康管理体系？

平安脑健康“筛-治-康-安-付” 闭环，是平安好医生正在探索中国版管理式医疗、落地医险协同的一个典型样本。在当下，值得我们观察。

阿尔茨海默病为什么是医险协同的难题？

随着老龄人口规模扩大，失能、失智与慢性病交织的情况日益突出，2025年末我国60岁及以上人口已超过3.2亿，占总人口的23%以上；失能、半失能老年人约有3500万，老年人群失能率约为19%。失能、失智与慢性病交织，意味着老年人的照护需求将持续增加。

阿尔茨海默病正是其中典型。其特殊性还在于，这是一场漫长的疾病管理战。

首都医科大学宣武医院神经内科主任医师、中国老年医学会副会长陈彪指出，阿尔茨海默病的临床前期可能持续十几年甚至二十年。等患者察觉记忆力下降时，神经退行性变化可能已经进入难以逆转的阶段。这意味着，疾病管理不能只关注确诊后的治疗，还需要尽可能前移至风险识别和早期干预。

平安健康险理赔数据显示，连续两年新发阿尔茨海默病患者的增长比例超过30%，其中最长一位从首次确诊至今已超过9年。这意味着，对保险机构而言，阿尔茨海默病并非一次理赔就能结束的风险，而可能涉及多年持续的医疗、康复和照护需求。

但从现实情况看，早期识别并不意味着患者能够顺利获得后续服务。

认知筛查发现异常后，患者还需要进一步评估、确诊和治疗；进入治疗阶段后，又可能需要持续用药、康复训练和定期随访。当患者的认知能力进一步下降，走失、跌倒以及独处时发生意外的风险也可能增加。

除此之外，最麻烦的还有照护——医院能够承担诊断和治疗，却很难独立覆盖患者长期居家生活中的所有需求。家庭成员不得不承担大量照护责任，而医疗服务、家庭照护与支付安排之间，也未必能够形成连续衔接。

这个难题也折射到了传统保险模式面临的困境上。

保险通常更擅长在疾病发生或符合约定的理赔条件后提供费用补偿，但患者在就医前如何识别风险、如何找到合适的专科资源、如何坚持康复，以及如何保障居家安全，并不能仅靠理赔解决。

2024年，国家卫生健康委等15部门联合印发《应对老年期痴呆国家行动计划（2024—2030年）》，提出增加认知障碍老年人照护服务供给，并明确符合条件的痴呆老年人可按规定纳入长期护理保险保障范围，鼓励发展商业长期护理保险。

政策与需求的变化，为商业保险探索新的服务模式提供了空间，保险机构能否在确诊和理赔之前介入风险识别，并将医疗、康复和照护服务与保障安排衔接起来？

海外的管理式医疗模式为国内提供了参照。以美国HMO为例，这类模式通常通过相对固定的医疗服务网络、初级医疗入口和转诊管理来协调医疗资源，并借助预防和持续管理控制医疗成本。其核心在于，医疗服务与支付机制可以围绕患者的长期健康需求进行组织，而不必等到疾病发生后再分别处理诊疗和费用问题。

但这一模式不能直接照搬到中国。中国老年人的照护需求大量发生在家庭和社区，阿尔茨海默病患者的长期管理不仅需要医院诊疗，还涉及家属照护、居家安全、康复训练和长期支付。服务提供者如何进入家庭场景，如何协调医院、平台、保险机构与社区资源，以及如何让不同经济条件的家庭都能负担持续服务，都是本土化过程中绕不开的问题。

医险协同的难点，不只是把医疗服务和保险产品连接起来，更在于围绕患者的完整病程，建立明确的服务分工和可持续的支付机制。平安提出的“筛、治、康、安、付”方案，正是在这一背景下展开的探索。

平安方案：“筛、治、康、安、付”闭环

依托综合金融与医疗养老资源，平安围绕“筛、治、康、安、付”五个环节搭建了全周期脑健康管理服务解决方案，尝试把风险识别、临床诊疗、康复管理、居家安全和保险支付纳入同一条服务链。

之所以这么做，平安好医生副总经理席通专介绍，是因为平安希望“守护的不只是老年人的记忆，更是他们独立生活的能力”。

（研讨会上，平安好医生副总经理席通专介绍平安脑健康综合解决方案。）

围绕这个目标，方案关注的不只是患者能否完成筛查、找到医生，还包括诊疗之后能否获得持续康复支持，以及病情进展后如何应对居家安全和长期照护问题。

第一步是筛查，让风险识别尽可能前移。

平安脑健康服务包括线上认知自测、游戏化数字认知筛查等方式，并可进一步衔接生物标志物检测、基因风险检测和专家评估等服务。对于需要进一步就诊的人群，服务还可以协助对接合作医院的记忆门诊和专科资源，并提供预约、陪诊等支持。

第二步，把诊疗与康复接起来，避免服务止步于医院。

“诊治结合，确诊到用药一站式接住。”研讨会上，席通专介绍，在诊疗与康复阶段，这一方案覆盖全国数百家专病合作医院、副高及以上专家资源，提供名医直通与全程陪诊，打通前沿靶向药直购；并联合北大医疗康复医院，将数字化训练与远程专业指导结合，让患者康复更便捷。

“我们可以为老人提供了全程的从取号、面诊、检查、取药整个链路的陪伴服务。”席通专介说，平安好医生也跟药企合作，提供前沿的药物，提供一定的折扣补贴。

进入康复阶段后，服务也需要根据患者病程调整，轻度阶段侧重认知训练和功能维持；中度阶段加强安全防护和情绪管理；重度阶段则更多关注并发症干预、营养支持等问题。

在开头所提到的王阿姨的经历中，平安好医生为她提供了三个月康复陪伴和一年内的康复咨询，由康复师和营养师参与服务，实现了服务从医院向家庭的延伸。

第三步是把居家安全纳入脑健康管理。

随着认知能力下降，走失、跌倒以及独处时发生意外的风险可能上升。平安居家安全服务通过智能设备持续监测，在发现高风险情况时发出预警，并联动后续响应。相关服务覆盖140个城市，提供全天候监测和应急支持。与筛查、诊疗和康复相比，居家安全服务将管理场景进一步延伸至患者日常生活中。

第四步，也是决定服务能否长期运行的一步，是支付。

平安人寿产品服务拓展部总经理谢虹表示，过去保险主要解决疾病确诊后的经济补偿问题，而平安希望进一步思考，能否更早发现风险、为客户提供更合适的健康管理方案，并为后续治疗和护理提供资金支持。

谢虹将这一方向概括为“时间更早、覆盖更广、保障更实”。结合平安提出的服务思路，“时间更早”强调将健康管理介入节点前移；“覆盖更广”意味着服务不只停留在疾病诊疗环节，还希望延伸至家庭照护；“保障更实”则指向医疗服务、护理需求与保险保障之间的衔接。

在支付环节，该方案构建了涵盖"健康+患病"双场景的综合保障，推出万家安终身守望者计划，通过年金险、重疾险、医疗险、护理险的产品组合加脑健康服务，为患者的治疗和护理提供资金与服务支持，缓解患者及家庭的防治压力。在日常业务中，平安好医生与平安人寿、平安健康险协同，按照保单类型和保费层级配置医疗健康服务权益。已有产品将家庭医生、慢病管理、专家预约、陪诊、居家安全等服务与保险产品结合，也有面向长期居家养老需求的综合服务安排。

席通专也表示，平安希望打通从早期筛查、治疗、康复到居家安全守护的健康服务链条，并将其与保险保障相结合，“没病的时候防住，有病的时候管住，大病的时候托住。”

医险协同的本土化探索：从脑健康，看向更广的慢病版图

于平安好医生而言，这套脑健康方案并不是一款孤立的服务产品，更是一次医险协同向复杂慢病纵深落地的市场化试验。

阿尔茨海默病病程长、管护环节多，既需要医疗机构提供诊疗支持，也需要家庭长期参与照护，还涉及康复服务、居家安全和费用保障。如何将这些分散的需求组织起来，并形成可持续的服务与支付机制，是这套方案试图回答的问题。

相较于海外HMO模式，这一方案更具本土化特点，将家庭作为长期管护的重要场景，而不是将服务重心单纯放在医疗机构或专业照护机构。

对认知障碍老人而言，医院主要承担诊断和治疗，但日常生活中的认知训练、安全看护、康复指导和家属支持，很大一部分发生在家庭之中。平安好医生尝试将线上服务、线下门诊、智能居家设备与保险权益连接起来，让服务从就医环节延伸到日常生活。

这一思路与我国以居家养老为基础、社区养老为依托、机构养老为补充的养老服务格局相契合。业内通常所说的“9073”养老格局，强调绝大多数老年人以居家养老为主，部分依托社区养老，少部分选择机构养老。

对于阿尔茨海默病这类需要长期管理的疾病而言，服务能否进入家庭、能否支持家属持续照护，决定了医疗服务能否真正延伸至患者的日常生活。

此外，这套方案依托平安集团内部多个业务板块，尝试打通医疗、康复、保险保障和公益资源。

平安集团品牌部总经理陈遥介绍，平安将综合金融与医疗养老视为相互协同的两大战略方向。平安好医生、北大医疗集团、平安健康险和平安人寿等机构共同参与其中，分别从线上医疗服务、线下医疗资源、健康险保障和客户服务等方面提供支持，形成“立体、协同的机制”。

如果这些资源能够形成稳定的服务分工，平安就有机会把原本分散在不同业务板块中的医疗、康复、保障与照护资源，组织成围绕患者长期需求的服务链。

这种协同同样有助于减少用户切换服务的成本，形成线上识别风险、线下诊疗、康复和居家管理的连续路径，随着患者需求变化，再匹配相应的保险权益和照护资源。

这场探索最终要回答的仍是一道商业命题：当保险从事后赔付走向主动健康管理，企业能否通过持续服务改善客户体验、控制长期风险，并建立一套可持续的支付与服务机制？

这条路仍在探索之中，阿尔茨海默病病程漫长、个体差异明显，服务效果和支付机制都需要更多实践检验。医险协同能否真正成立，最终要看服务是否持续、责任是否清晰、支付是否可持续，以及这些安排能否切实减轻患者家庭的负担。