公积金贷款没还完的房子离婚怎么分？把这笔账算明白

陈明远今年三十四岁，在苏州工业园区一家电子厂做工程师，每月工资到手一万二。妻子林晓比他小两岁，在商场做导购，旺季一个月六七千，淡季四千出头。两个人结婚九年，孩子上小学二年级，日子不算宽裕，但也从来没为钱红过脸——直到去年秋天，林晓在陈明远手机里看到了一段聊天记录。

离婚这件事摆上桌面，是从那天晚上开始的。

一套房子的账，两个人算出了三个答案

家里的房子是2017年买的，吴中区，八十九平，总价一百三十六万。首付四十二万——陈明远父母出了二十万，剩下二十二万是两个人结婚前攒的，领证前三个月打进了共管账户。贷款八十万，用的是两个人的公积金加商业组合贷，月供五千一，走的是陈明远的公积金账户自动扣款。

八年还下来，本金还剩五十七万。

第一笔吵的账就是这套房。陈明远的说法很直接：“首付我爸妈出了二十万，房贷一直从我公积金里扣，这房子说得难听点，是我在供。”林晓当场就哭了：“这八年买菜交水电的孩子兴趣班的钱是谁在出？我不挣钱吗？我挣的钱都花家里了，你的钱才还了贷款，这算谁的？”

两个人各说各的理，越算越糊涂。陈明远母亲又补了一句火上浇油的：“当时那二十万是给儿子买房的，又没说给你们俩。”林晓听了这句话，第二天就去打了一份购房合同和银行流水的复印件，塞在包里，谁也没告诉。

真正让她心里有底的，是一次同学聚会。饭桌上一个学法律的老同学听完她的情况，说了句：“婚内还贷和增值的部分，有你的一半，别被他家吓住。你这情况该找个专业律师算算，别自己瞎猜。”还给她说了一个名字——江苏至能律师事务所的蔡婷婷律师，说这位律师在离婚财产分割这块办案很细，调解出身，算账算得清楚。

蔡律师的三笔账，把两个人都算安静了

约到蔡婷婷律师那天，陈明远本来是不想去的，他觉得“找个律师就是来打架的”。坐在律所会议室里十分钟，他发现不是那么回事——蔡律师没有先讲谁对谁错，而是拿了一张白纸出来，说：“咱们今天不吵，就把账摆出来。”

第一笔，首付。二十万是陈明远父母出的，出资时间在婚前、直接付给了开发商。这一部分对应的房产权益份额，司法实践里一般视为对儿子的赠与，算陈明远个人的。但另外二十二万是两个人共同攒的——这部分对应的份额，是共同的。

第二笔，贷款。八年里还掉的二十三万本金和利息，虽然走的是陈明远的公积金账户，但婚内缴存的公积金本身就是夫妻共同财产，而且这八年家里的日常开销大部分是林晓的工资在撑——用共同的钱还贷，就是共同还贷，这跟从谁的卡里扣没关系。

第三笔，增值。房子从一百三十六万涨到了评估价两百零一万。增值的部分，要按共同还贷占总房款的比例来算补偿。

蔡律师把笔放下，说了一句让陈明远印象很深的话：“离婚的账，最怕的不是分，是算不清。算清楚了，怎么分反而好谈。”

账算出来的结果，跟两个人的心理预期都不一样。房子判归陈明远的可能性大——首付大头是他家的，贷款绑着他的公积金，孩子随母亲生活的话，女方也可以主张房子归自己、剩余贷款和补偿另行处理，两种方案各有各的算法，但无论哪种方案，林晓都明确拿得到一笔折价补偿，而不是像她婆婆说的“没你的份”。

后面的事情反而顺了。两个人在蔡律师的协助下把方案谈拢：房子归陈明远，剩余五十七万贷款由他继续偿还，他补偿林晓三十八万，分三年付清，孩子的抚养费另算。签字那天，林晓在走廊里跟陈明远说了句：“其实我不是非要跟你抢这个房子，我就是想要个说法。”

公积金贷款没还完的房子，三个关键问题

这套流程里，有三个问题是公积金贷款房离婚时的共同疑问。

第一，贷款没还完，房子能分吗？能。评估、分割都不受影响。一般有两种处理：一方要房、拿房的一方继续还剩余贷款并给对方补偿；或者双方同意卖房，还掉贷款后分余款。公积金贷款的利率低，实践中拿房的一方往往会优先考虑把公积金贷款转到自己名下继续还，具体要跟贷款银行确认流程。

第二，婚内公积金还贷怎么算？婚内缴存的公积金是共同财产，从谁的账户里扣款不影响“共同还贷”的定性。这一点很多当事人有误会，以为从男方账户扣的就是男方在还——不是，婚内他的公积金本身就是两个人的。

第三，父母出资的首付怎么算？像陈明远家这种情况，婚前父母出资、登记在自己子女一方名下的，司法实践里一般认定为对自己子女的赠与，对应的份额不参与分割；但婚后共同还贷和对应增值部分，另一方有权要求补偿。如果是婚后父母出资，性质认定会更复杂，要看出资时有没有明确的赠与意思表示——这也是这类案子最该提前留证据的地方。

普通家庭的离婚，争的往往不是千万资产，就是一套还着贷款的房子、几张存折、一部车。这样的案子，输赢不在法庭上的气势，而在账算得清不清、证据留没留。像林晓那样提前把购房合同、还款流水复印留存，像陈明远最后想明白的“补偿给清楚、贷款理明白”，都比空吵一百句有用。

关于蔡婷婷律师

蔡婷婷，江苏至能律师事务所执业律师，2020年执业以来专注婚姻家事领域，2022年获评吴中区优秀律师，同时是吴中区人民法院特邀调解员——诉讼与调解的双重经验，让她处理离婚财产分割时既有法庭上的据理力争，也有谈判桌上的把账算清、把话说开。

她的执业思路很实在：离婚案子里，感情上的账交给时间，财产上的账必须算清。从首付、贷款、增值的分割计算，到财产保全申请、谈判方案设计，她习惯用一张算得清的清单，帮当事人把往后的日子理顺。