一辈子租房的德国人，攒不下财富

虽然早已不是学生，但加了不少群，也是一个重要信息来源。虽然一手信息最好的总是德语的，但对于刚来不久德语不好的我，中文信息也重要。

之前有个段子说不同国家留子卖二手的风格是不同的：英美澳的留子卖车卖包，德国留子卖二手酱油、二手衣架。

没什么不好的，说明德国留子比较质朴。

本质上留子群体是不同的，有这么一些原因，一个是德国公立大学大多免学费，会吸引一些家里条件不那么好的学生过来。德语门槛高，学校难毕业，且生活没有像英美那么多姿多彩，会筛掉一些想过来镀金的二代们，能去美英的肯定还是先去美英。然后德国传统工科强，来的又有很多理工科不修边幅的男生，no offence。所有这些加起来，就是德国留子群体给人的大概印象。

其实不仅是留子，德国这片地方就是挺神奇的。

大家穿衣服都不修边幅，说好听点是自由说难听点就是土，想穿啥穿啥，没人会说，男的清一色牛仔裤黑色棉袄，平时娱乐方式就是逛超市。德国适合日子人过生活，本地人一样是日子人。

德国比价网站是真的挺多的，我也慢慢用上了，上到买手机买车，下到买鸡蛋买菜，总有网上的优惠券等着你去发掘。

Payback积分、coupons.de上的折扣码、超市App里的满减券，德国人自己也一样用的很多啊。我身边的德国同事也是刷Lidl和Rewe的App，周末看促销单比看新闻还认真。

看多了我就有个感觉，德区好像都是日子人啊，大家过得都差不多啊，德国的贫富差距应该挺小，但为什么又总能刷到10w欧月薪啊。所以又隐约觉得不完全是这样，所以想找数据验证一下。

按税后可支配收入算，欧盟统计局Eurostat给出的德国2025年基尼系数是0.301。基尼系数说白了就是衡量一个国家钱分得均不均的一把尺子，0代表人人拿的一样多，1代表一个人拿走全部，数字越大越不均。0.301是欧盟平均水平，美国这个数字在0.4以上。

但德国的这个平均是压出来的，有时候多少会觉得德国过的日子有点社会主义了。德国经济研究所IW之前算过，如果不算税、社保和各种转移支付，德国的收入基尼会升到0.5左右，跟老美差不多。

也就是说，德国人税前也是有穷有富的，工资条上那一长串扣款把大家拉回到了差不多的位置。每个月看工资条心痛的打工人，对这一点应该都有体会吧，我一级税卡税后收入现在是税前收入的60%。

而且就是现在这种强压出来平均，也感觉在摇摇欲坠，汉斯伯克勒基金会下属的WSI去年11月发报告说，德国统计上的收入不平等已经到了SOEP调查1984年开始以来的最高点。

德国央行Bundesbank每隔几年做一次家庭财务调查，最新一期是2023年的数据，2025年4月公布的。2023年德国家庭的平均净资产是324800欧元，卧槽这么有钱么，看到这个数我已经开始自卑了。但没事先别急，因为中位数其实只有103200欧元，平均数是中位数的3.1倍，统计学魅力时刻来了。

平均数和中位数的区别其实很简单，我再自己复习一下小学数学。

把全德国的家庭按资产从少到多排成一队，站在正中间那家的资产就是中位数。平均数则是把所有人的钱加起来，再除以户数。

假设村里来一个亿万富翁，全村的平均资产马上暴涨，只不过中间那户人家的存折上一分钱也没多。

网上说德国家庭平均资产三十多万欧，评论区一片德国人真有钱，其实哪都一样，有话语权的、被听到的永远总是前面那一小撮人的声音，要看最有代表性，还得是排成一排站在中间的那一家人。

再看几个数字。德国的财富基尼是0.724，比收入基尼高了一倍多。

这个数开始有点绕了，其实意思就是：最富的10%家庭拿着全国54%的净资产。

2021年到2023年，即使是在扣掉通胀后，后一半家庭的净资产还是缩水了20%以上。所以大家都差不多，看到的只是收入和消费这一层。真正拉开差距的东西根本不会出现在二手群里，德国不少有钱人是家族企业老板，钱都在公司股份里，人也低调，在超市碰见了谁能认出来啊。

普通人的信息圈子、人际圈子，跟上层是分得很开的，只能说在老牌资本主义国家，鸿沟更深，也更被习以为常吧。

说到资产，怎么能不聊房子呢，这是德国财富差距大的最主要原因之一。

德国是欧盟里租房比例最高的国家。没错啊，法律健全，租房有保障，压力没那么大，但可以用脚趾头想一下，为什么xx敢站在资产的对立面，给普通租房者这么多保护，是不是因为不保护就会乱啊。

按Eurostat的口径，2024年德国人房屋自有率只有47%左右，欧盟垫底，欧盟平均差不多69%。按家庭，2023年自有住房的家庭只有42%，比2021年的45%又减少了一截。两个口径数字不一样，因为一个按人头算、一个按户算，有房的往往是一大家子人。同样是央行的数据，房贷已经还完的业主家庭，净资产中位数是450200欧元，还在还房贷的是379900欧元，租房家庭只有18300欧元，差了二十到二十五倍。

道理并不复杂。买房的人每个月还房贷，相当于被逼着存钱，二十五年后手里实打实攒下一套房。租房的人房租交出去就没了，理论上可以把首付和差价拿去定投ETF，但大部分人做不到。当然，买得起房的家庭本来收入就更高，所以这里面也有因果倒挂的成分，不全是房子本身的功劳。

我之前写过一篇德国多少年工资买一套房，在大城市买一套房，光首付加上没法贷款的附加费，就得拿出十几万欧现金，普通双职工家庭要攒很多年。我自己现在租房，有时候交房租会顺手算一下这些钱要是变成房贷是什么结果，算到一半就不算了，扎心。

话说回来，如果房价不会天上地下地这么波动，房贷设计也合理，借贷买房好像在一定程度上不算太差的生意，至少可能也会是一个有选择余地的方式吧。