若战事来临，保单是否会沦为废纸？

2026 年早春，农历新年的余温尚未消散，中东地区却再度被战争的阴云笼罩，美以对伊朗的联合军事打击，伊朗的导弹反击，让导弹空袭、区域封锁、航运中断成为现实，金融市场也随之震荡。

身处和平且强大的祖国，远方的炮火虽不会波及我们，却也让不少人心中生出一个现实的疑问：倘若真的发生战争，自己购买的各类保单还能作数吗？把钱存在银行和配置保险，在极端情况下究竟哪个更安全？今天我们抛开虚言，以真实的历史案例和当下正在进行的保险救援行动，把这个问题讲透彻。

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战火纷飞时，保单真的会变成一纸空文吗？

提到战争，很多人的第一反应便是保险合同里的 “战争免责” 条款，翻开绝大多数保单，确实都会明确标注 “战争、军事冲突” 属于免责范围。但事实上，在重大考验面前，保险公司的实际选择，往往比合同上的一行小字更有温度，而历史，就是最真实的佐证。

二战期间，伦敦在空袭中沦为一片废墟，无数家庭失去了顶梁柱。按照当时的保险条款，保险公司完全可以以 “战争免责” 为由，仅退还保费，拒绝赔付保额。但英国保诚保险公司却做出了不一样的选择，它主动暂停了战争免责条款，为 23 万笔因战争导致的身故理赔完成了全额赔付。这笔笔赔款，成为了废墟中无数孤儿寡母活下去的希望，为他们撑起了一片天。

加拿大永明保险公司的做法更是让人动容。1942 年日军占领马尼拉后，永明当地分公司被迫关闭，所有保单档案散落遗失，战后的幸存者和遇难者家属，甚至拿不出一张能证明投保的纸片。即便如此，永明依旧宣布：无需完整的投保文件，只要身份核实无误，所有理赔全部照办，它也因此成为菲律宾战后唯一一家 “无单也赔” 的寿险公司。

而在中国，也有属于我们的保险担当。抗战时期被称作保险界 “十三太保” 的一众险企，在国家危难之际从未退缩。1940 年，抗战最艰难的阶段，内迁宝鸡、专门生产军用被服的申新四厂，遭遇 36 架敌机轮番轰炸，厂房、棉花、生产设备尽数被毁。为其承保的中国保险公司第一时间赶赴现场查勘，当场赔付 30 多万元，后续累计赔款更是高达 70 万元，创下当时单项赔款的最高纪录。也正因这笔及时的赔款，工厂仅停工一周便恢复生产，继续为前线输送急需的物资。

1941 年 5 月，重庆遭遇大规模轰炸，章华毛纺厂、申新纱厂接连被毁，市区的 “广大华行” 也被燃烧弹夷为平地，多家中国险企再次迅速响应，累计赔付数百万元，为受损企业的重建、民生的恢复提供了关键支撑。

这就是战争年代的保险业：国家遇困、企业被毁、家庭破碎，而保险始终挺身而出，用实际行动证明，越是危难之际，越能彰显其存在的价值。

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026 中东战火中，中国保险机构正在做什么？

历史从不是尘封的故事，而是现实的镜子。2026 年当下的中东战场，中国保险机构正用实际行动上演着真实的救援，诠释着保险的责任与温度。

3 月 3 日，某中资企业两名员工被困阿联酋，当地商业航班全面停飞，想要撤离只能经陆路穿越 400 公里的高危区域前往阿曼。中国平安接到求助后，仅用 6 小时便完成全套救援部署：紧急协调当地安保力量、规划避开军事冲突区的安全路线、打通边境快速通关通道，全程安排专车护送并配备武装护卫，最终将两名员工安全撤离危险区域。截至目前，平安已协助多名客户从中东危险区域撤离，还有 3 家中国企业的撤离方案正在加紧制定中。

阳光保险也在第一时间行动起来。一艘载有 32 名中国游客的邮轮，因中东战事滞留迪拜港口，游客的返程和食宿都成了难题。阳光保险得知情况后，直接启动预付赔款机制，向涉事旅行社预付 35 万元赔款，专款专用解决游客的返程路费和食宿损失，解了燃眉之急。

京东安联的举措同样暖心：尽管旅行保险的常规条款中，“战争” 属于免责范围，但针对此次中东战事，公司明确宣布，因军事行动导致游客行程延误、变更的，将参照保单核心责任快速审核理赔，同时还为受影响的客户提供免费延期、简化退保等贴心服务，最大程度减少游客的损失。

我们不难发现，保险的真正价值，从来都不只是风险发生后赔付一笔钱那么简单，更在于风险来临之时，第一时间伸出援手，为客户排忧解难，甚至是挽救生命。这份及时的守护，无可替代。

战争免责条款或许写在纸上，但保险公司的责任与担当，却刻在人心里。从二战时的伦敦、马尼拉，到抗战时期的宝鸡、重庆，再到如今的中东战场，历史一次次验证着一个道理：真正的契约精神，从不是钻条款的空子拒绝赔付，而是在最需要承担责任的时刻，选择 “特事特办”，挺身而出。回望国内每一次大灾大难，保险业始终冲在救援和理赔的第一线，这份担当，是其他金融机构难以企及的。

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极端情况下，银行和保险谁更可靠？

和平年代，把钱存在银行和配置保险，似乎看不出太大的区别，但一旦遭遇局势动荡，二者的差距便立刻显现出来，主要体现在三个方面：

兑付确定性不同：银行存款受存款保险制度保护，50 万元以内的储蓄有明确保障，但在战争等极端情况下，银行网点可能被迫关闭、金融系统可能瘫痪、现金取现也可能受到严格限制，即便账面有钱，也可能面临 “取不出来” 的困境。而保险是受法律保护的正式契约，保额、现金价值全都白纸黑字写进合同，只要被保险人尚在，这份保障就始终存在，不受网点、系统、时局变化的影响。

资产安全性不同：银行的运营高度依赖金融系统的整体稳定，一旦发生市场恐慌引发挤兑，很容易出现运营问题。而保险公司有着三重兜底保障：责任准备金、再保险机制、保险保障基金，即便极端情况下保险公司被接管，其旗下所有保单的权益也会 100% 转移给接手的新公司，投保人的利益一分一毫都不会受损。

应对通胀能力不同：战争往往伴随着严重的货币贬值，银行存款的购买力会大幅缩水，甚至可能一夜之间大幅贬值。而寿险的保额是固定的，通过 “以小博大” 的方式实现了风险对冲，能在货币贬值的背景下，为家庭守住最基本的财富底线。

简单来说，银行的核心作用是 “存放资金”，而保险的核心价值是 “守护人的安危与家庭的存续”，二者的定位在极端情况下，有着本质的区别。

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战争来临，各类保单到底该如何赔付？

不同类型的保险，在战争场景下的赔付规则各有不同，厘清这些规则，才能让保障真正落到实处：

寿险（定期寿险 / 终身寿险）：绝大多数寿险产品并不包含战争免责条款，只要被保险人不是主动参与战争，因空袭、流弹袭击、意外事故等非主动参战原因导致的身故，保险公司都会全额赔付，这也是战火中一个家庭最后的经济底气。

意外险、医疗险：这类险种的常规条款中，战争通常属于免责范围，但如果是与战争无关的疾病、意外导致的就医、理赔，保险公司会照常按照合同约定赔付，不受战事影响。

储蓄险（增额终身寿、年金险）：这类险种的现金价值受法律严格保护，永远归投保人所有，即便遭遇战争，也可正常办理退保、保单贷款等业务，是动荡时期名副其实的 “隐形安全资产”。

财产险、货运险：赔付与否的关键，在于投保时是否附加了 “战争险”。以当下的霍尔木兹海峡为例，因战事频发，保险公司要么直接拒保相关财产险、货运险，要么会将保费大幅提高，这也是保险公司应对极端风险的常规方式。

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动荡时代，普通家庭的资产与保障三条底线

面对未知的风险，普通家庭无需过度焦虑，只需守住三条底线，就能为家庭筑牢风险防线：

先配足寿险，守住家庭经济底线：用较低的保费撬动高额的保额，无论未来遭遇意外、疾病，还是极端的时局风险，都能为家人留下一笔确定的资金，保障老人的赡养、孩子的教育和家庭的基本生活，这是家庭保障的第一要务。

资产分层配置，让保险成为底层压舱石：做好家庭资产的合理规划，短期的生活开支放在银行，保证资金的灵活性；而长期的家庭保障、稳健的资产增值需求，交给保险来实现，借助保险的契约属性和兜底机制，让家庭资产不被未知的不确定性左右。

相信契约的力量，守住心安的底线：从抗战时期的雪中送炭，到二战的坚守赔付，再到如今苏丹撤侨、中东救援中的主动担当，保险始终践行着 “只要你买过，我就管到底” 的承诺。它无法阻止风险的到来，却能保证，当风险来临之时，一个家庭不会因此垮掉，家人不会陷入绝望，生活的希望不会中断。

远方的炮火，是敲在我们耳边的警钟。2026 年，全球地缘冲突仍在持续，我们无法预测明天会发生什么，但可以提前为自己和家人备好安全感。保险，从来都不是危言耸听的选择，而是和平时期的未雨绸缪，是动荡时期的坚实铠甲。

它用百年的坚守告诉我们：哪怕世界动荡不安，契约依然有效；哪怕炮火连天，保障始终在场。而对于每一位保险人而言，所售卖的也从来不止是一张冰冷的保单，而是穿越市场周期的安心，是无惧战火的守护，更是一个家庭无论遭遇何种变故，都能继续走下去的底气。

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