这十家小银行，不良率「爆表」

银行的不良贷款率仍存压力。

当聚光灯习惯性地打在头部上市银行身上，它们效益可观，资产质量稳健可控，不良贷款率普遍控制在1.5%以下。

然而，这只是冰山浮出水面的部分。

若把视线往下移，那些遍布全国的中小银行，尤其是扎根基层的农商行，囿于区域经济疲软、信用环境恶化、自身抗风险能力弱等因素，坏账正迅速暴露。

基于2025年年报数据，柒财经梳理了不良贷款率最高的十家银行。

1、青海大通农商行：不良率4.92%

截至2025年末，青海大通农商行的不良贷款率为4.92%，2026年一季度末继续上升到4.98%。放眼全国，接近5%的水平基本属于“爆雷”边缘。

青海大通农商行偏居西北，当地经济基础薄弱，县域产业单一，以农业和畜牧业为主，抗周期能力差。在借款人收入下降的背景下，该行风险缓释手段非常有限，2025年末拨备覆盖率仅为53.95%。

2、河北唐山农商行：不良率3.65%

作为钢铁重镇唐山的本土银行，唐山农商行不良率走势是产业结构性风险的缩影，2025年末达到3.65%，2026年一季度为3.8%。

近年来唐山钢铁行业深度调整，中小钢企及上下游商贸企业承压明显，导致该行对公及个人经营性贷款质量大幅下滑。

更值得注意的是，截至2025年末，唐山农商行损失类贷款达12.88亿元，较2024年末的6.93亿元暴增85.93%，占不良贷款比例高达45.6%。数字折射出的不仅是账面资产质量的恶化，实际隐在身后难以收回的坏账也在急剧膨胀。

3、广东连南农商行：不良率3.47%

广东连南农商行地处粤北山区，当地（清远市连南瑶族自治县）以农业和少量旅游业为主，特色产业和大型商贸鲜少，信用环境缺乏有效支撑。

截至2025年3末，该行资产总额34.24亿元，在岗从业人员约119人，营业网点10个；3.47%的不良率，既是自身经营短板的外显，也是广东区域发展不平衡的真实写照。

4、安徽庐江农商行：不良率3.09%

庐江县近年承接合肥产业转移，经济增长尚可，但庐江农商行的不良率依然高企至3.09%。这可能与该行激进扩表、风控模型粗放有关。在县域市场，人情贷、垒小户现象普遍，一旦现实经济走势与预期偏离，坏账就会集中爆发。

5、湖南岳阳农商行：不良率2.89%

岳阳是中央选定的湖南省域副中心，但农商行的资产质量未能跟上城市发展节奏。2.89%的不良贷款率在省内已经“领先”，反映出本地中小银行在推进金融普惠、客户下沉过程中，或缺乏与之匹配的风险定价能力。

6、阜阳颍东农商行：不良率2.82%

阜阳是人口和劳务输出大市，本地小微企业盈利能力偏弱。阜阳颍东农商行作为区域性小行， “三农” 贷款保持高位，客户集中度高，2.82%的不良贷款率高于全国农商行平均（2.72%），也是区域经济结构与小行风控不强双重短板的产物。

7、贵州兴义农商行：不良率2.75%

兴义地处黔西南，政府长期面临较大债务压力，基建及上下游企业流动性紧张，直接传导至本地中小银行。贵州兴义农商行身为黔西南州 “三农” 与小微主力银行，2.75%的不良贷款率背后，凸显资产质量底子弱、历史包袱重、资本补充难等隐忧。

及至2026年一季度，贵州兴义农商行的不良贷款率已经抬升到3.3%。

8、广西灵川农商行：不良率2.38%

灵川县紧邻桂林市区，旅游业及相关服务业是该县的重要支柱。疫情后，旅游业恢复不及预期，导致当地小微企业及个体工商户现金流紧张，偿债能力削弱，波及广西灵川农商行的资产质量。

截至2025年，广西灵川农商行不良贷款率2.38%。往前追溯，2022年末—2024年末，该行不良贷款率分别为1.76%、2.11%、2.38%，资产质量逐年下行。

9、黄石农商行：不良率2.32%

黄石是老工业城市，本身面临资源枯竭、人口净流出的挑战，叠加传统产业改造缓慢，新兴动能不足等问题，宏观环境注定了当地农商行较高的信用成本。

2025年，建筑、批发零售、制造业等行业低迷，使黄石农商行资产质量继续承压，2.32%的不良贷款率，不仅是区域经济转型之痛的缩影，亦是中小银行在产业迭代浪潮中的无奈。

10、湖北银行：不良率1.82%

湖北银行是列表中唯一的城商行，也是体量最大的银行。

虽然1.82%在绝对值上不算上极高，但考虑到其资产规模过万亿、业务复杂程度远非农商行可比，这一不良贷款率放在城商行阵营中颇为突出。

同时，湖北银行近年来业务扩张较快，资产质量有待经历更长周期的检验。

结语：

以上十家银行，农商行独占九席。这在一定程度上反映出，农商行当下的困境，也是中国金融体系真正的脆弱环节。

它们扎根县域，信贷投向往往高度集中于本地农业、小微企业和个体工商户，跨区域经营和分散风险的能力相对匮乏，一旦当地经济放缓，或者某个产业出现风险，不良率就会迅速攀升。

而更要紧的是，这十家银行仅仅是冰山一角。那些没有公开披露数据的大量农商行、农信社和村镇银行，其背负的坏账压力，或许更超乎想象。

中小银行的风险出清，才刚刚开始。