民生银行小程序五项违规遭通报， 60 亿科技投入，隐私信息保护仍存重大漏洞

2026年7月9日，国家网络与信息安全信息通报中心的一纸通报，让72款移动应用违法违规收集使用个人信息的问题暴露在公众视野。

在这份“黑名单”中，民生银行企业账户e+微信小程序以5项违规的“成绩”高居榜首，成为被点名次数最多的应用。

当一家银行宣称年投入超60亿元用于科技建设、拥有近4700名科技人员，却连最基础的个人信息保护都做不好，这背后折射出的问题，远比一张罚单更加深刻。

科技外衣下的合规裸奔

民生银行企业账户e+被通报的5类问题，几乎覆盖了个人信息保护的全部关键环节，堪称“教科书式”的反面案例：

第一，知情同意环节形同虚设。该小程序以默认选择同意隐私政策等非明示方式征求用户同意，用户可能在不自知的情况下就被“授权”了个人信息收集。这直接违反了《个人信息保护法》关于“告知-同意”的核心原则。

第二，未经同意即开始收集。通报明确指出，该小程序未在征得用户同意后才开始收集个人信息或打开可收集个人信息的权限。这种“先斩后奏”的操作方式，在监管三令五申的背景下，显得尤为刺眼。

第三，投诉举报渠道沦为摆设。用户投诉举报未在承诺时限内受理并处理，且未建立便捷的个人行使权利的申请受理和处理机制。这意味着，用户即使发现自己的权益受损，也找不到有效的维权通道。

第四，未成年人信息保护严重缺位。作为一款面向企业账户的开户工具，该小程序竟然未制定专门的未成年人个人信息处理规则，也未取得监护人单独同意。考虑到企业开户可能涉及法定代表人、财务负责人等身份信息，这一漏洞的风险敞口不容小觑。

第五，安全技术措施形同虚设。通报指出，该小程序未采取相应的加密、去标识化等安全技术措施。在金融数据已成为黑产重点攻击目标的当下，这一问题无异于“裸奔”于网络空间。

值得注意的是，这并非民生银行首次在科技领域栽跟头。2025年9月，民生银行因系统使用管控不到位、基础软件版本管理不足、生产运维管理不严等信息技术管理缺陷，被金融监管总局罚款590万元。彼时，民生银行正在大力宣传其“智能风控体系”建设成果。

60亿科技投入“悖论”

民生银行的科技投入数据，堪称一剂“迷惑性”的强心针。

根据公开信息，民生银行2023年信息科技投入59.87亿元，同比增长27.19%；2024年进一步增至60.19亿元，科技人员达4690人。

在2025年年报中，民生银行行长王晓永信心满满地表示，“过去一年，民生银行着力强化风险防控，强化智能风控体系建设”。

然而，光鲜的投入数据背后，是令人尴尬的合规现实。

2025年全年，民生银行总行层面累计收到多张大额罚单，违规行为覆盖业务管理、数据合规、信息科技等多个关键领域。

比较刺眼的是去年10月，因贷款、票据、同业业务管理不审慎，监管数据报送不合规，被罚5865万元。

更值得警惕的是，2025年民生银行科技投入出现了近五年来的首次下滑——降至56.27亿元。

这一拐点出现在合规问题集中爆发的当口，让人不得不怀疑：在利润承压的背景下，科技投入是否会成为优先被削减的“成本项”？

从行业趋势看，银行的科技投入正从“跑马圈地”转向“精打细算”。但对于民生银行而言，合规防线尚未筑牢就收缩科技投入，无异于“病未愈而先停药”。

科技投入性价比之问

民生银行在科技投入上并非没有亮点。2025年，民生银行宣布新增261个AI细分应用场景，AI服务日均调用量超500万次，生成式AI调用量同比激增16倍。研发端AI代码生成率达20.68%，推动研发效率提升10%。该行首席信息官张斌也表示，科技条线人员招聘已聚焦到AI、安全和架构三个领域。

然而，问题在于：这些科技投入的“产出”，是否真正转化为了合规能力和风险控制能力的提升？

从人均效能来看，民生银行的科技投入效率存在明显短板。2025年该行科技投入56.27亿元，科技人员4690人，人均投入约120万元。

但同期，民生银行不良贷款率却从上年末的1.47%上升至1.49%，在股份制银行中处于偏高水平。信用卡业务不良率更是攀升至3.68%，成为不良资产的“重灾区”。

人均创利更是差强人意。根据同花顺iFind统计数据，2025年民生银行人均创利49.56万元，在42家A股上市银行当中排名倒数第四，在上市股份制银行当中排名垫底。

更值得关注的是，民生银行的首席信息官是张斌，2021年11月任职至今，2025年年薪为219万元，此前张斌辗转招商银行、中信银行、中原银行、平安银行任职。

一个关键问题浮出水面：民生银行投入巨资建设的AI风控模型，是否真正识别出了自身业务中的合规风险？当AI服务日均调用量超500万次时，有多少次调用是在为用户提供有价值的风控服务，又有多少次只是在“自娱自乐”？

从治理层面看，该行2025年以原“数字化金融工作领导小组”为基础，调整设立数字金融委员会，并组建AI跨部门专业团队。但机构的调整并未能阻止此次金融终端产品多漏洞合规问题的爆发。

结语

对于民生银行而言，当前的困境并非科技投入不足，而是科技投入与合规治理之间的脱节。当一家银行在线上“炫技”AI、智能风控的同时，其核心产品却在隐私保护、未成年人信息保护、安全技术措施等基础合规问题上“翻车”，这本身就说明：科技投入再多，也要从细微处入手。