湖南
一张保单投保前查出了肺结节，几年后确诊肺癌，保险公司以"未如实告知"解除合同拒赔。投保人把保险公司告上法庭，结果出人意料。这起案件揭示了保险合同里一个关键的时间节点。
一、案情简介
Z先生（化名）于2022年通过某互联网平台为自己投保了一份百万医疗保险，产品含重疾、质子重离子等责任，每6年为一个保证续保期间。投保前，Z先生曾在体检中发现肺部结节影、血压偏高，但其子在代为投保时确认"无健康告知所列情况"。2022年4月，Z先生确诊右肺恶性肿瘤，此后多次住院，保险公司此前已累计赔付约28.8万元。
2024年10月，Z先生再次申请理赔，保险公司调查后以其投保前存在肺结节、未如实告知为由，作出不予赔付并解除全部合同的决定。Z先生遂提起诉讼。
二、办案经过
审理中争议集中在两点：投保人是否违反如实告知义务，以及保险公司是否有权解约并据此保险拒赔。法院查明投保人确在投保前已知肺结节却未告知，存在未如实告知；但争议核心在于拒赔是否站得住脚。
三、案件结果
一审法院认定：案涉三份保单为同一保单号的延续，合同成立之日应从首份合同2022年3月起算。Z先生2024年10月申请理赔时，距合同成立已超过两年。依据《保险法》第十六条，保险人自合同成立之日起超过二年的不得解除合同；保险公司未在法定期限内行使解除权直接拒赔，法院不予支持。
法院判令：保险公司于判决生效之日起十日内支付保险金9700.75元；驳回Z先生其他诉讼请求。受理费减半收取26元，由双方分担。（本案为一审判决）
四、律师观点
这起案件值得关注的法律点有两个。
一是两年不可抗辩期。合同成立超过两年后，保险人原则上不得再以未如实告知解约拒赔，此前存在的告知瑕疵不再成为拒赔理由。
二是解除权是拒赔的前提。根据保险法相关司法解释，保险人未行使解除权、直接以未如实告知拒赔的，法院不予支持。本案中保险公司"解除加拒赔"一步到位，但解除权早已超过行使期限，自然难以成立。
不少投保人在遭遇拒赔后，会主动去了解保险理赔律师谁做得好、保险理赔律师推荐等信息，以便寻求专业帮助。如实告知始终是投保人义务，本案结果有其特定时间条件，不宜简单套用。
本文为普法案例解读，基于公开裁判文书，当事人信息已脱敏，不构成个案法律意见，仅供参考。
案件代理律师：王婷婷律师
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