60岁以后，能拿到“这个数”的退休金，你就已经很优秀了

步入60岁大关，领到第一笔退休金，意味着人生真正进入了下半场。网络上充斥着月入过万才算体面的焦虑言论，常常拿大城市的高昂生活成本去衡量全国所有的普通老人。

事实是，真实的晚年生活从来没有统一的标准答案。退休金的数字大小，必须结合个人的居住地、住房状况、医保水平和家庭环境来综合考量。

无论是在县城乡镇拿到两三千，还是在二三线城市拿到四五千，只要这份收入能托底基本生活、避免过度依附子女、遇事有缓冲余地，就已经是非常优秀的水平。脱离实际去攀比绝对数字，只会徒增烦恼。

那么，到底该如何理性看待这份维持晚年体面的资金？

回看这起事件背后的社会心理，人们对于养老金这笔数字的焦虑其实早已融入了时代发展的脉络中。作为计划生育第一代人，丛林对时代留下的印记印象很深。

过去传统观念讲究养儿防老，同时社会上也流传着相关宣传，认为政府会承担一部分养老工作。在过去的规划当中，基本养老保险可以完成对应的养老保障需求。

但在从业的这八年时间，她的认知发生了很大变化。最开始她也朴素地认为，只要缴纳基本养老保险，退休之后领取退休金，晚年就可以安稳度过。

随着接触全球各地养老金业务，了解养老金三支柱体系之后，才明白基础保障之外，个人储备有着不可替代的价值。养老三支柱有着清晰的划分。

第一支柱是国家主导的基本养老保险，也是绝大多数普通人都拥有的保障。第二支柱包含企业年金和职业年金，目前整体覆盖面相对有限。

第三支柱就是大众近几年经常听到的个人养老金制度，依靠个人主动完成养老储备。很多人最初都会抱有同样的疑惑，自己已经缴纳了基本养老保险，为什么还需要第二支柱，尤其还要额外参与个人养老金。

辛苦工作几十年，国家难道不会负责普通人的养老吗。很多人看到父母一辈退休之后按时领取退休金，晚年生活安稳，便会默认自己未来也会复刻这样的生活。

但国际上有一个很关键的概念，养老替代率。所谓替代率，简单来说，退休之前每个月收入一百元，退休之后每个月可以拿到六十元，替代率就是百分之六十。

国际通行的标准是，替代率达到百分之七十，才可以保证退休之后的生活质量，不会出现明显下滑。而国内目前基本养老保险的替代率大概在百分之四十五，中间存在明显缺口。

这部分缺口，就需要依靠个人养老金这类补充养老工具去填补。退休之后想要的生活不同，需要花费的资金也天差地别。

有的人只想在家附近的菜市场简单度日，有的人希望去往三亚旅居，还有人向往更远的地方，对应的资金储备完全不一样。如果退休之前月薪一万，按照百分之四十五的替代率测算，退休之后每月到手大概四千五百元。

当然这只是简化理解，第一支柱还分为城镇职工和城乡居民两类，计算规则存在细微差别。城乡居民养老保险对应的领取金额会更低，也就意味着，这部分人群更需要主动做养老储备。

其实，关于60岁以后能拿到“这个数”的退休金到底够不够的争论一直没断过，之前网上就有一个观点认为，年轻时的认知往往会影响晚年生活的质量。

网上有一档纪录片做过一组很有意思的实验，面对受访者，分别说出一个陌生人的名字，以及六十岁的自己，受试者大脑被激活的区域几乎一致。对于绝大多数年轻人来说，六十岁的自己，和一个陌生人没有太大区别。

很多人内心会觉得，几十年之后的那个人过得怎么样，是未来的事情，有未来的自己去负责，或许到时候会有子女赡养，会有属于那个年纪的事业和积蓄，当下的自己不必为此过度操心。这是非常普遍的心态。

丛林在企业内部以及对外做养老主题宣讲的时候，经常会抛出一个问题，问在场的听众有没有考虑过养老这件事。

有一次她去到一间平均年龄不到三十岁的办公室做分享，会议室原本可以容纳一百五十人，最后到场的人数达到二百五十人，不少人只能站在后排，这个结果超出了她的预期。即便身处金融行业，现场做小调研的时候，回答自己思考过养老的人依旧不到一半。

这个结果和富达从2018年就开始推进的中国养老前景调查报告的数据相吻合，报告显示，当时只有百分之四十六的年轻人思考过养老，超过一半的人从来没有认真考虑这件事。之后她继续追问大家为什么不去规划养老，得到的理由可以归为几大类。

首要原因就是距离感，养老这件事太过遥远。大家心里明白养老很重要，但是当下连明年在哪里工作都无法确定，很难去思考三十多年之后的生活。

第二个理由，手头没有多余的钱用来做养老储备。这个理由之下，又可以分成两种情况。

一部分人刚刚步入职场，各类生活开销大，积蓄微薄，就算清楚养老的重要性，也实在没有余力去做储备。还有一部分人手上其实有可支配资金，只是养老这件事，在个人开支优先级当中排位很低。

调研当中有一组很能体现国人特质的数据，大家分配资金的时候，父母排在第一位，子女排在第二位，自己的养老排在很靠后的位置。这也能看出中华民族百善孝为先的观念，大家愿意优先为长辈、为后代付出。

但也意味着，留给自身养老储备的预算会被不断挤压。我们把时间线拉长来看，不同人生阶段对于每个月到底需要多少退休金的焦虑是普遍存在的。

拥有养老意识之后，普通人接下来该如何行动，是很多人最关心的问题。结合全球大量调研、多年投资者教育经验以及用户反馈，可以把养老规划拆解成三个步骤：建立养老意识，补齐相关知识储备，最后落地寻找对应的解决方案。

讨论本身，就是帮助大众建立基础认知的一种方式。拥有意识之后，就要设立属于自己的目标，要清楚自己退休之后大概可以拿到多少退休金，想好自己的规划路径，工具会在这个环节发挥重要作用。

市面上有不少养老测算工具，但是很多工具需要填写大量复杂数据，普通用户很容易产生抵触情绪。富达在全球推出过一款养老黄金储备计算器，采用倍数化的简单逻辑，不需要复杂的填报。

只需要输入年龄、计划退休的时间、年薪几个简单信息，就可以得出一个储备倍数。针对中国市场，得出的目标是退休的时候，手里积累的财富达到退休当年年薪的九倍。

举个例子，退休当年年薪折算为九百块，手里拥有九百块的储备，就有机会接近百分之七十的替代率，维持退休前后生活质量不会出现大幅下滑。

2018年中国养老前景调查报告当中，曾经抛出过一个让很多人印象深刻的数字，受访者认为想要过上不错的退休生活，平均需要一百六十三点四万元。这份问卷当年有两万多人参与，参与者以年轻人为主，覆盖不同层级城市。

这个均值出来之后，评论区出现两极分化。一二线城市的网友留言，一百六十多万远远不足以支撑当地的养老生活。

而三四线城市的部分用户感慨，自己一辈子或许都挣不到这么多钱，是不是直接不用考虑养老。即便争议很大，这个数字也起到了唤醒养老意识的作用，很多人在此之前，从来没有认真盘算过养老到底需要多少钱。

当然也有一部分网友提出质疑，认为金融机构抛出这类数字，是刻意制造焦虑，目的是推销理财产品。面对这样的质疑，丛林表示，养老带来的压力并不是机构凭空制造出来的。

生老病死是所有人都要面对的客观现实，有养老金专家说过一句话，只要人会变老，就需要养老规划。焦虑本身真实存在，真正让人陷入内耗的，不是意识到养老的压力，而是明明知道问题摆在眼前，却不知道该怎么解决。

如果清楚对应的解决路径，焦虑感就会得到缓解。当时很多人认为只有存够那些天价的绝对数字才能安度晚年，但现实是，结合当下的最新物价，60岁以后只要能拿到符合你所在城市基础生活标准的那笔退休金，你就已经很优秀了。

说到底，60岁以后评判养老质量，绝不能死盯退休金这一个单一的数字。

在这个充满不确定性的人生阶段，真正的优秀晚年是一套组合条件：一份覆盖日常开销的稳定退休金、完善的医疗保险、一套无贷的自有住房、一笔应对突发的应急存款，以及健康的身体和和睦的家庭心态。

数字再高，如果没有这些底牌作为支撑，晚年照样可能过得一地鸡毛。放下盲目攀比的心态，看清自己手里拥有的现实条件，守住钱袋子，保重好身体。

只要这份退休金能让你不愁柴米油盐、活得有底气，你的人生就已经十分优秀了。