广东
近日，国家金融监督管理总局浙江监管局公布了一则行政处罚信息：
杭州银行因“流动资金贷款管理不审慎，个人贷款管理不审慎，项目贷款管理不审慎等”，被监管部门罚款975万元，同时，另有14名相关责任人被警告或罚款。
值得注意的是，这是杭州银行继2025年上海分行被罚380万元之后，再次因个贷管理问题被监管部门重罚。而此次罚单落地的时间，恰好与杭州银行个贷不良率的飙升曲线高度重合。
根据2025年年报数据，杭州银行个人贷款不良率从2024年末的0.77%跃升至1.21%，上行0.44个百分点，在长三角五家头部城商行中增幅最大。在个人贷款不良方面，总额从23.51亿元激增至36.67亿元，增幅高达56%，在其中，经营贷成为重灾区，不良率高达1.51%。
个贷不良率飙升的根源，藏在“管理不审慎”这五个字里。
在个人贷款疯狂扩张的几年内，杭州银行的个人经营贷规模从2019年的549亿元扩张至2024年的1323亿元，增长超过140%，占个人贷款超四成。在规模扩张的同时，贷前准入与贷后管理却未能跟上。
2025年7月上海分行的罚单显示，时任小微金融发展三部总经理助理、四部总经理助理等多名管理人员因“个人贷款管理严重违反审慎经营规则”被警告。风控的层层失守，最终以不良资产的集中暴露呈现出来。
更值得关注的是，杭州银行在个贷领域的扩张，高度依赖助贷模式。且其合作方仅限于蚂蚁、微众、字节、京东四家头部平台，网络信贷规模一度达到373亿元。但是，在2024年，这部分业务新形成不良约24亿元，新形成不良率约6.6%，年末网络信贷不良率高达2.57%。
相比之下，同期传统线下渠道消费贷款不良率仅为0.48%。可见，网贷行业的受挫最终传导到了银行的报表上。
在助贷模式下，银行把获客和初筛交给平台，自己退居资金方。 这种模式在扩张期是效率利器，但在风险暴露期则是责任真空。平台追求放款规模，银行依赖平台兜底，而真正承担后果的，是那些在“轻松借贷、急速下款”话术下点击借款的普通人。
庆幸的是，随着制度的约束和监管政策的出台，这种乱象正在得以改善。近年来，无论是贷前的营销、还是贷款的综合成本管控，甚至是贷后的催收，都迎来了史无前例的密集新政。
2026年上半年，杭州银行个人贷款总额较上年末减少183亿元，不良率进一步攀升至1.48%。银行正在收缩，但已经放出去的贷款不会消失。
2026年9月，杭州银行在银登中心挂出一笔7.4亿元的个人消费贷不良资产包，涉及57670笔贷款、11841户借款人，户均未偿本息约6.3万元，加权平均逾期天数达到654天，全部为无担保的信用类贷款。
当然，银行的不良率是一个百分率，但每一个百分点的上升，对应的是成千上万个具体的借款人。他们中的很多人，当初只是在某个App上点了一下“同意”，甚至不知道自己借的钱来自哪家银行。
然而，监管罚单上的“管理不审慎”，最终是以他们的逾期和催收来买单的。
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