重磅！存贷款基准利率要退出，你的房贷存款会变吗？

2026年10月19日，金融街论坛开幕式上，央行行长潘功胜抛出一句话：退出存贷款基准利率。

金融圈的人听完点头，觉得水到渠成。可对手里攥着房贷合同、定期存单的普通家庭来说，反应多半是懵的——基准利率没了，每月房贷怎么算？银行里的钱利息跟谁挂钩？

别急着慌，但也别当没事。这事得一户一户掰开看。

1.基准利率，早就名存实亡

很多人以为基准利率一直在用，其实早就不是那么回事了。

贷款端，2019年8月央行推LPR改革，新发的房贷全部挂钩LPR。到2020年8月，存量浮动利率房贷也批量切换完毕。说白了，从那时起，绝大多数人的房贷月供，压根不看基准利率。

存款端变化稍晚。2022年4月银行自律机制推动存款利率市场化，各家银行不再简单地在基准上“上浮几个点”，而是参考国债收益率和LPR定价。2025年一季度开始，央行每季度公布各期限存款平均利率，给银行一个透明的定价锚。

所以潘功胜说的“退出”，与其说是大动作，不如说是给一个早就停摆的旧表盘正式摘下来

可问题在于：表盘摘了，很多人手里的合同上，白纸黑字还写着老规矩。

2.翻出房贷合同，先看这一行

拿出房贷合同，翻到利率条款那页，重点看一个信息：定价基准写的是什么？

情况大致分三种。

第一种，合同写“LPR加减基点”。比如“五年期以上LPR减二十八个基点”。2019年10月后签的新贷款多是这类，2020年存量转换后大多数人也是这种状态。基准利率退不退，跟这类合同没关系。每年重定价日（多数人是1月1日），银行自动按最新LPR调整，该降降该升升。

第二种，合同写“基准利率上浮或下浮XX%”。这类集中在2019年前签的老贷款。按2020年政策，绝大部分已转成LPR加减基点模式。但当时有小部分借款人选了“固定利率”——也就是第三种。

第三种，固定利率。不管LPR怎么变、基准利率是否退出，月供一分不动。这批人在存量转换时选了“不随市场浮动”，当时看起来保守，放到今天连续降息环境下，反而成了高位站岗——利率锁在百分之四点几甚至更高，眼看新房贷利率跌到三以下，想改也改不了。

如果你是第一种或已转换的第二种，基准利率退出对你没实质冲击，你的合同锚定的早就是LPR。如果你是第三种固定利率，基准利率退不退都无所谓，因为你的利率本来就不

真正可能受影响的，是那些极少数当年没完成存量转换、合同里仍写着“基准利率”字样的贷款。这部分比例很小，但如果你恰好是，建议尽快联系银行确认后续挂钩方式。

3.存款那头，变化更闷

房贷说完，再看存款。这头的变化其实更“闷”，但对钱包的影响一点不小。

过去银行存款怎么定价？表面是“基准利率上浮不超过一定比例”，实际各家银行暗地里打价格战，尤其中小银行为了揽储，三年期定存利率一度冲到百分之四以上。

现在这套玩法正在重塑。

2025年后，央行每季度公布各期限存款平均利率，等于给市场画了条看得见的线。银行定价要参考这条线，偏离太远就会被“窗口指导”。以前存款利率是“基准利率+自由浮动”，以后变成“市场平均利率+窄幅波动”。

对普通储户意味着什么？

第一层：已经存进去的定期，利率不会变。你去年存了笔三年期百分之二点四的定期，合同写死了就是百分之二点四，到期前银行不能单方面改。这点不用担心。

第二层：新存的钱，利率可能继续往下走。过去三年，主流银行三年期定存利率从百分之三点五左右一路降到百分之二以下。基准利率退出后，银行定价更灵活，但“灵活”不等于“更高”。在当前环境下，银行净息差已被压缩到历史低位——2024年末商业银行净息差只剩一点五二个百分点左右——银行自己就有压低存款成本的冲动。

第三层，也是最容易被忽视的：结构性存款和大额存单的“高息时代”基本结束。以前部分银行用高息大额存单吸引资金，年化能到百分之四。现在利率自律机制收紧，加上央行公布平均利率作参照，银行很难再开出明显偏高的价码。那些习惯“到处比价、薅羊毛”的储户会发现，各家银行利率越来越趋同，差距可能只剩零点零几个百分点。

换句话说：基准利率退出不是让你的存款利息突然变少，而是让“找高息存款”这件事变得越来越难。

4.真正该关心的，不是名词

回到最根本的问题：基准利率退出，对普通家庭到底意味着什么？

不是合同条款的变化——大多数人的合同早就切换完了。

真正的信号是：中国利率体系正在彻底市场化。

这意味着未来不管贷款还是存款，利率波动的频率和幅度都会比过去更大。以前基准利率几年不动一次，大家心里有个“锚”；以后LPR每月报价、存款平均利率每季度更新，利率成了动态数字。

对有房贷的家庭来说，需要养成一个习惯：每年关注一下LPR走势，尤其是自己贷款的重定价日前后，算算月供会增会减。不需要成为金融专家，但至少知道自己的钱跟着哪个数字在走。

对有存款的家庭来说，要接受一个现实：低利率环境可能持续相当长时间。把全部家当都锁在银行定期里，收益大概率跑不赢通胀。适当了解国债、货币基金、银行理财等替代品，不是为了冒险，是为了不让钱躺着贬值。

说到底，基准利率退出这件事本身不可怕。可怕的是，很多家庭到今天还没翻过自己的房贷合同，不知道月供跟哪个利率挂钩，不清楚存款到期后利率会变成多少。

金融体系在加速进化，普通人的认知不能还停在十年前。

翻开合同，看一眼数字，花不了十分钟。但这十分钟，可能比刷一晚上短视频有用得多。