打造“带病体”可持续样本：从众民保四年成长，看众安产品创新底层逻辑

作为基本医疗保险的重要补充，近年来，商业健康险实现快速发展，从拼产品到卷服务，从保健康人到保人健康，从保障院内责任到覆盖院外药械，保障边界不断拓宽。

然而，面对层出不穷、眼花缭乱的市场化产品，哪些才是用户真正“买得起、用得到、有获得感”的选择？险企又该如何让用户认同商业健康险的核心价值？

中保新知注意到，作为众安保险的拳头系列之一，众民保系列近期上线全新产品“众民保住院医疗险”。至此，自2022年10月首款产品问世以来，众民保系列已走过四个年头，并逐步成长为覆盖百万医疗、中高端医疗、重疾、复发等多品类矩阵。

作为带病体商业健康险的探路先锋，众民保走过的四年时光，既是推动带病体保险产品创新发展的四年，亦是验证众安保险可持续经营能力的关键周期。那么这些能力之下，众安保险究竟做对了什么，底层逻辑有哪些？值得抽丝剥茧深入剖析。

四年积累

众民保跑出可复制样本

四年，从一个“传统精算逻辑下并不划算”的产品，到迭代裂变成百万医疗、中高端医疗、重疾、复发等产品矩阵，累计承保保单超过600万份，累计理赔近18.3万次，众民保从无到有、从1到N的裂变背后经历了怎样的演进历程？

回望2022年10月，当时，在国内大多数商业医疗险主要围绕标准健康体人群设计，普遍将带病、慢病人群拒之门外的时候，众安做了一件并不“讨巧”的事，逆势推出带病体符合条件可投、一般既往症可赔的众民保普惠百万医疗险，背后的初心并不复杂，就是为了“接住”那些最需要健康保障，却又被主流产品忽视的老年、带病群体。

彼时，作为市场上的“少数派”，对于众民保的出现，一些声音也相伴而来，有期待的、鼓励的，也有质疑、观望的，然而不管外界评价几何，众安始终都没有犹疑摇摆，而是一步一个脚印，逐渐填补传统健康险在带病人群保障方面的缺口，让众民保不断生出新的枝丫。

2024年7月，基于旺盛的带病体保障需求，众民保迎来首次升级，更名为“众民保·百万医疗险”，令市场惊喜的是，经过一段时间的探索，产品的保障力度非但没有减少，反而在赔付比例、投保年龄、特药数量等多方面做出升级，初步验证了带病体医疗险的运营可行性。

带着先期稳扎稳打的底气，2025年众民保系列进入加速创新、多品类拓展阶段：

1月，众民保切入重疾险赛道，上线众民保重疾险，支持带病可投、最高70岁可投，涵盖160种重疾，让很多健康异常的用户也有机会获得重疾保障。

2月，为了满足部分用户对中高端医疗体验的需要，推出众民保·中高端医疗险，以0免赔额、外购药品不限清单提升产品实用性与性价比。

3月，为有效助力癌症患者应对复发风险，众民保首款复发险落地，其打破了多数产品仅针对单一癌种保障的局限，覆盖肺癌、乳癌等30种常见癌症的复发及转移风险。

同年7月，众民保又直击慢病人群长期用药开药费时费力的痛点，在众民保·百万医疗险2025主要责任基础上，拓展外购药及慢病原研药加油包。

2026年，众民保进入“深耕细作”阶段，无论是百万医疗险、复发险、重疾险还是中高端医疗险都实现迭代进阶，保障责任焕新升级。譬如，众民保·中高端医疗险2026版进一步将小额住院、术后康复以及慢病用药纳入责任设计，以覆盖患者治疗与康复过程中的更多实际支出；众民保复发险2026版新增急性/慢性白血病计划。

值得一提的是，近期众民保矩阵中的新成员“众民保·住院医疗险”，还为预算有限、重点关注住院保障的高龄与带病人群提供了适配选择，一次性年交保费最高不超过千元。

不难看出，众民保的产品创新，并不是零碎的修补，而是填补带病人群细分保障需求的系统性工程。与此同时，众民保也用稳健运营的实力证明“带病人群也可以做出可持续的保险产品”，为行业带病体产品创新与风险管理提供了可复制、可参考的经验。

两大矩阵覆盖全人群

源自对需求的精准理解

纵观众安的健康险产品体系，除了众民保这一矩阵分支外，另一核心王牌是“尊享e生”系列，前者聚焦于存在既往症等非标体人群的健康保障需求，后者主要服务健康人群，两大产品矩阵各有侧重、彼此补位，通过差异化的产品设计覆盖更广泛的用户。这也使得众安保险成为国内健康险市场中为数不多的，具备“体系化全人群覆盖”能力的市场主体。

深究众安保险产品创新能力背后的底层密码，其实也并不深奥，根源在于其始终锚定产品开发的第一性原理“用户需求”。这一点从“尊享e生”长达11年的进化史即可以看出。

2015年，“尊享e生”前身尊享无忧一经推出，便奠定了百万医疗险的雏形模板，其率先捕捉到当时大量普通家庭未被满足的核心诉求：用较低的保费撬动高额的住院医疗保障，让普通人也能拥有一份足以抵御大额医疗支出的医疗险。

在后来二十余次的迭代中，“尊享e生”又先后探索将特药、质子重离子治疗纳入保障范围，补上大病治疗的高额自费缺口；精准对接医保DRG改革后的“用药自由”需求，全面放开外购药械；减轻患者出院后面临的居家康复隐形成本，将保障范围延伸至术后康复阶段等等。

这些实实在在的升级举措，充分反映出“尊享e生”每一次迭代都是以用户需求痛点为基准，并非凭空拍板而来。

相较主要服务广泛健康人群的“尊享e生”，聚焦带病体人群保障的“众民保”系列，对用户需求精准洞察与深度理解的要求更高，因为只有精准识别出不同用户健康状况背后的差异，才能在产品设计过程中真正适配带病体人群的差异化需求，这也是所有行业主体探索带病体健康险需要直面的现实课题。

可以看到，为了应对这一挑战，众安保险正积极探索将AI与数据分析应用于健康分析、产品责任设计与运营管理之中。通过分析不同人群的健康状况以及相关画像特征，为保障责任和定价提供更精细化的参考，并在产品运行过程中完善调整、积累经验。

显然，众安的产品创新逻辑既不是追求所谓的网红爆款，也不是固步自封、局限于自己的优势“舒适区”，而是“先想清楚用户要什么”，在这个理念之上不断去构筑自己的核心能力，拓展保障边界。

坚持长期主义

推动产品经营可持续

一份能真正给用户带来安全感的健康保障，既需要清晰的产品定位做根基，也离不开穿越周期的可持续经营能力做支撑。2025年9月，金融监管总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》就引导保险机构加强专业能力建设、提升数智化应用水平，增强健康险的可持续发展能力。

然而，从实际经营层面看，相较传统健康险产品，带病体健康险由于在赔付和核保环节的“宽进宽出”，天然具有复杂的风险结构，长期经营难度也更高。那么，如何在“广覆盖、高保障、低保费”的不可能三角中找到平衡，真正做到长期可持续运营？

从众民保的实践经验来看，其跳出了传统产品“在个体层面算平账”的精算逻辑，把视野从个体维度放大到群体维度，把用户人群精细化运营作为破解带病体经营难题的核心抓手。

用众安保险健康险产品负责人王顺的话来说，就是：将成千上万的个体纳入同一个足够大的池子当中，让赔付在个体之间重新分摊。带病体医疗险的风险并不主要来自产品设计本身，而来自这个池子能否建成，且能否稳定运营。而这背后依靠的是获客、筛客、留客三项核心能力。

具体而言，在获客层面，众民保走出了一条“强能力下的克制路线”，众民保从一开始就没有陷入单纯比拼极致性价比的内卷模式，而是把“长期稳定性”放在首位。众安保险深知，对于购买一年期健康险的用户来说，最核心的诉求并不是买到“全网最优”的保单，而是相信哪怕发生大额理赔，后续依然能够正常续保。

因此，为了把这份“续保稳定性”的安全感给到客户，哪怕用户已经发生过百万级别的理赔，第二年依然可以正常续保，且能无条件升级到产品的最新方案，和健康体用户享受同等待遇。

值得一提的是，“尊享e生+众民保”的双支柱保障矩阵，也促使越来越多的用户选择让家庭成员在众安体系内配置保障，由此推动了众民保家庭单客户占比持续逐月攀升。最终，客户经营数据也给出了正反馈，为众民保用户池注入了高质量的稳定增量。

除此之外，为了更加有效地满足带病体人群的保障需求，众民保依托多年数据沉淀与风控能力，不再简单地把“高血压、糖尿病、癌症病史”直接等同于高风险用户，而是更精准地区分不同用户的风险差异，让更多带病群体有机会获得适配保障。与此同时，众民保还通过产品权益的长期化设计，把真正愿意长期留存的用户沉淀下来，为其注入更稳定、可持续的保障服务。

站在用户视角来看，众民保以续保稳定带来的安全感、精细化风控的专业能力，以及沉淀长期用户的持续运营思路，为选择它的用户稳稳托举起长期可靠的保障体验。

结 语

作为深耕短期健康险的互联网险企，众安保险在每一项创新之前，或许都会面临市场的审视与用户需求的校验，但是无论是“尊享e生”还是众民保都用时间证明，众安保险确实在扎扎实实做产品，并以长期主义的信念与长期经营能力重新定义“好保险”的标准。