汽车金融行业观察：信心比金子更重要！说这句话时... ...

信心比金子更重要！

说这句话时：往往都是信心不足的时候！

因为当你信心十足的时候，

想不起这句话！

为啥信心不足了？多半是看不到希望！如今也不只是咱们汽车金融行业吧？好像各行各业都没看到特别好的机会！2026年上半年最火的行业：芯片、存储、AI、机器人... ... 这些普通人作为职业通常是赶不上的，最多能在*A上参与一下，结果上半年有多火爆，下半年跌得就有都多惨！

最近，有不少网友问鹞石周，如何看待如今的汽车金融行业？个人还是秉持一贯的观点：市场规模和容量还是足够的，只是谁有机会不好说？出现如今的困局，分两头说还是：汽车和金融，汽车板块国内销量持续下滑，已经是不争的事实了，各种消费刺激手段已经黔驴技穷了！前些年买车的金融杠杆就很高了，如今还在加杠杆，还在内卷比拼，最终劣币驱逐良币，市场上鱼龙混杂，乌烟瘴气！其结果必然是：金融监管不断加码！监管一加码管制，不坚定的汽车金融资方就撤了！分几个板块简单说说吧。

一、车抵贷板块

这个板块短期看基本废了！昨天同行区域头部机构拜访，聊天说起来：今年年初车抵贷的资方一波一波的进场，让人目不暇接，结果随着几家头部金租的退出、监管一纸令下，产品端突然就荒了。

客户需求有没有？一定是有的，但是随着各路玩家蜂拥后，市场口碑就乱了，各地消保投诉受不了，必然带来的是监管的高压！同时，高利率也和化债降利率的大趋势也是背道而驰。

二、消费贷-新车

这个板块去年银行高息高返退坡后，基本还给汽车金融公司了，之后主机厂系融资租赁公司也开始侵入多品牌新车的战场。 新车当前最大的问题应该是销量，其次是新旧能源切换，9月份数据可以看到的是：新能源占比67%！所以新势力包括特斯拉人家还是走银行长周期免息，或者做5免2。

留下少数幸存的直客服务商坚守传统合资店面，但是规模上不去，利润打下来。这个板块不是不能做，人效与毛利的平衡如何兼顾风险，确实难度不小。

三、消费贷-二手车

这个板块本来四分天下，大致排序是：银行、担保、金租和金融SP。随着金租资金的不断退出，搞得担保系日子难过！所以今年日子好过的是汽车金融的多品牌SP，这给上次就写过了，参考阅读：

四、以租代购

以租代购火了2-3年了，今年这个概念还是火，只是热度没那么高了，除了奇瑞系产品因为前置政策优厚市场热度高之外，加上很多金租资方的退出，造成部分平台方出现负面报道，市场一定程度上资金面也趋于谨慎。不过也有一定的机会，只是单一资方的授信更趋于谨慎。鹞石周这半年多也在关注以租代购的资金和流量问题。鹞石周还是那个观点：这个板块短期做不大，做大了管理难度更大，属于小而美的租购服务业。

有租购资金需求的可以提前联系，另外已经有多家以租代购的机构，提前邀约参加2027年合肥汽车金融峰会--汽金相对论&汽金商务通【004】期，计划在2027年3月初举办。同时租购业务衍生服务的违章难题，可以参考【汽金甄选】：

五、贷后管理

其实，目前汽车金融各业务板块，面临最严峻的是贷后难题！之前第一道防护的电催行业，都被扫黑除恶的大背景蒙上了阴影！信修早就是红线了，软暴力的界限如何界定？私权救济收车风险很高，虽然还是又不少机构坚持收；上门家访谈判虽然合规，但是人力成本和回收效率不成正比；最合规的司法诉讼固然好，首先面临立案难，其次是周期长，再次是客户分散。

关于贷后管理，鹞石周也学习了一年了多，比诉讼更高效的，这几年比较火的方式还有：担保物权、线上线下仲裁、赋强公证、司法拍卖等，还有部分做强制解押的机构，总体来说这些办法能批量提效，但是稳定性也不一定够好，只能说一个阶段、一定区域使用一定方法，最关键的还是要回款！参考阅读：

六、本文总结

总结来说，汽车金融市场足够大，中国人口足够多，想象空间还是很大的，虽然暂时遭遇市场寒冬和监管风暴，是为了行业更健康有序发展的必经之路，风雨过后方见彩虹！所以不是汽车金融行业不行了，是过去的玩法和作法不行了，需要有新的模式、更合规、更透明的做法，满足广大人民群众对汽车消费和金融杠杆的需求。

最后，再补充一点，给自己信心是好的！但认清当前形势还是关键！短期汽车金融行业个人看空，长期不能说看好，起码洗牌后趋稳。现阶段，如何维持企业的正向现金流是非常关键的，要不就是降低运营成本，要么是在业务之外增加开源的地方，前端业务不行，就阶段性在历史存量贷后资产找机会。

【号外号外】汽车金融行业--深度风控管理课，计划第三期开营啦！第一期2024年7月，第二期2025年4月，由于授课老师日程便利缘故，所以第三期姗姗来迟！之前错过的汽车金融朋友，欢迎联系鹞石周：yaoshizhou666

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