山东
我国的个人养老金制度从2021年开始试点，到现在已经快4年了。根据《2025年度国家老龄事业发展公报》和其他有关数据，截至2025年末，全国个人账户养老金开户约1.5亿人，约22%进行了存钱，我国个人养老金累计缴存金额1452亿元。于是有朋友问，参加个人养老金究竟值不值？
说实话，我是参加了个人养老金的。最初个人养老金开户还是因为银行给出的开户优惠政策，有相应的80元支付券，白领这笔钱还是很不错的。目前来说，确实很多开户的人里，是抱着跟我一样的“薅羊毛”想法吧？存不存钱不重要，关键是开户。
其实个人养老金制度并不复杂。
这本身是一种自己给自己积累的养老金制度，国家通过税收调节的方式来给予优惠引导。
能够参加的人群，必须首先参加职工基本养老保险或者城乡居民养老保险。
个人养老金每年存入不得超过1.2万元，可以一次性，也可以按月。存进去的钱可以扣减当年的应税所得额，但是在退休时提取统一按照3%的个税缴纳。也就是说个税超过3%的受益更加明显，不缴纳个税的人群可能会兴趣寥寥。
自己把钱存入个人养老金账户以后，并不是“躺赚”。个人养老金账户投资是需要自己打理的，根据自己的操作购买国家审核后的五类适合养老的产品：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金、国债。未来国家可能会建立起被动投资理财模式，由相应的管理机构进行操作投资，个人少操心。
也就是说，个人养老金的收益归个人，风险也归个人。
个人养老金的最大吸引力是节税。
月收入5000元以下的人，本来就不交个税，存进去没有节税效果，领取时反而要交3%。对这部分人来说，确实不划算。
税率越高，省钱越多。对于高收入人群，参加个人养老金的吸引力是实实在在的。按照国新办7月28日公布的权威个税数据来看，2025年我国实际缴纳个税的人群约6000万人以上。由于其中60%适用3%最低税率，因此纳税税率10%以上的人群约2,400万到2,800万人左右。
但是说实话，有的人即使相对划算，可能也懒得参加，特别是高收入人群，毕竟每年1.2万元的免税额度并不多。
而且，参加以后必须失去劳动能力、去世或者退休后才能领取。这相当于是一种强制储蓄，采用的灵活性大大减少，降低了人们的参加积极性。虽然现在新增了三种提前领取情形——重大疾病、长期失业、领取低保——但对于大多数健康在职的人来说，还是缺乏过硬的吸引力。
另外，说一下亏钱的问题，特别是个人选择的一些养老目标基金在股市表现不好的时候，也会随之亏钱。不过今年表现相对较好，99%的相应基金已经实现了正收益。
总体来说，个人养老金制度，本质上是一个税收优惠储蓄账户。它不能让你暴富，也不适合所有人。但对于税率在3%及以上、手上有一笔闲钱、想准备更高的养老金、离退休还有一定年限的人来说，每年存12000元，既有节税效果，又能强制储蓄，长期看下来，账户里的钱加上省下的税，是一笔不小的数字。
如果退休后个人账户有三四十万，一年提取一两万元也能够安享退休，实在不行也可以作为留给子女的钱。
所以，个人养老金不是每个人都需要存。但如果你正好在“适合”的那个区间里，这个账户值得认真算一算。
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