北京
十月的湖州，稻子黄了梢。风从田垄上掠过，画上了一年的成色。随着乡村振兴战略深入实施，特色农业与农旅融合加快推进，一批家庭农场、种养大户在田间地头扎下根来。
他们的每一笔农资采购、每一批果品出货、每一笔货款回笼，都一笔一笔记在银行账户的流水里。这些日积月累的数字，如何变成能够被衡量的信用？近年来，浙江稠州商业银行（以下简称“稠州银行”）依托人民银行中小微企业资金流信用信息平台，把细碎的收支读成一份看得懂的经营底稿，一条流水变信用的融资路径，就这样铺到了农户脚下。
扩产遇阻，果园等来一场“及时雨”
湖州长兴县，一家家庭农场经营着295亩土地。苗木种植、精品果蔬培育、养殖类农副产品，是这家农场的三块主业；果园里办起的采摘观光和养殖，加上线上线下直销，让它在周边渐渐有了名气。
随着客源一年比一年多，农场有了新的打算，想要扩建苗木基地，新建果蔬保鲜大棚，提前储备种苗和农资。可这几件事，哪一件都要先垫钱。土地是流转租赁而来，能拿得出的传统抵押物几乎没有，扩张的资金一时没了着落。
图为长兴某家庭农场果园 汪开磊/摄
读懂流水，让真实经营形成可信画像
在取得农场合法授权的前提下，稠州银行通过中小微企业资金流信用信息平台，从农场收支规模入手，对照上下游收购商与零售客户的合作稳定性、货款回笼周期，以及一年当中随农时起落的资金波动，对农场真实经营状况做多维度交叉分析。
资金流水映照出了这家农场稳健而勤恳的发展之路：该农场常年交易流水稳定，苗木、果蔬的销售回款有规律，农资采购支出与种植、产销周期对得上，也不见大额异常资金往来。一份由资金流数据勾勒出的经营画像由此成形。在这份画像的基础上，稠州银行为农场发放了100万元“共富贷”，补足了基地扩建和农资采购的周转资金。
图为长兴某家庭农场的养殖产地 汪开磊/摄
资金到位后，大棚一栋栋建起来，苗木一茬茬引进来，采摘观光的路子随之铺开，销售渠道进一步拓宽。
“我们踏踏实实做农业，生意一直稳定，过去没有抵押物，贷款很难办。现在银行看的是真实经营流水，不用抵押，办理也高效，帮我们解决了资金难题。”农场负责人说。
图为长兴某家庭农场采摘园 汪开磊/摄
数据增信，把机制经验输送到更广阔的乡村
从一个果园到更广阔的乡村产业，资金流数据的价值还在被持续挖掘。
“过去判断涉农主体的还款能力，主要看报表和抵押物；现在有了资金流信息平台，我们能通过这些年的结算情况和上下游交易等信息，看清一家农场、一家合作社真实经营。”稠州银行湖州分行相关负责人介绍，平台数据让一批流水良好却缺少抵押的经营主体进入了信贷视野。
资金流信用信息，既是破解涉农主体融资难题的一条路径，也是服务乡村振兴的一个重要抓手。稠州银行将资金流数据与普惠金融产品对接，形成从数据获取、交叉验证到授信发放的完整链条，让更多涉农经营主体凭借自身的经营实力获得融资。
农林牧渔的经营周期长，资金需求也往往与农业生产节奏相错。对涉农经营主体而言，一笔及时又稳定的信贷支持，关系着一年的生产和生活。作为扎根浙江近40年的地方法人银行，稠州银行把服务乡村振兴、做好普惠金融作为重要业务方向，将资金流数据、惠农产品和基层服务网点结合起来，以稳健、专业的金融供给支持农业产业转型升级和农旅融合发展，为乡村产业发展和农民稳定增收提供有力支撑。
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