养老金融“北京模式”加速探路：从“一张保单”到“一套方案”

近年来，北京人口老龄化程度持续加深。截至2025年末，北京市60岁及以上的常住老年人口超500万人；65岁及以上老年人口抚养比由2011年的10.7%上升至2025年的24.08%，高于同期全国平均水平。

在此背景下，首都北京如何书写好养老金融这篇大文章，无疑是提升居民生活幸福感、获得感的重要着力点，亦是城市银发经济协同发展的关键命题。

事实上，围绕北京市养老金融工作，早在2024年，北京金融监管局就联合相关部门印发《关于促进北京市养老金融高质量发展的指导意见》，提出二十项举措。如今两年过去，首都养老金融发展成绩几何？作为养老金融领域的深度参与者，北京人身险业又有哪些主动作为？

2026年10月13日，北京人身保险行业养老金融服务举措发布会召开，以“深耕商业养老保险 共绘首都银发新景”为主题，集中发布了人身保险行业养老金融实践成果与举措。

从资金储备到服务支撑

首都养老金融建设成效显著

“近年来，北京人身险行业始终以‘首善标准’深耕养老金融领域，加快构建多层次养老保障体系。”发布会上，北京金融监管局相关负责人如是指出。

数据显示，截至2026年6月末，商业养老保险方面，商业保险年金已累计为310.2万人次提供养老保障，保费规模超过600亿元；个人养老金方面，北京地区资金规模与人均缴存额处于全国领先水平；养老产业支持方面，养老产业的信贷投入实现了一倍以上增长，当中保险公司积极参与养老社区建设与运营，养老机构综合责任险不断优化升级。

本次活动中，北京保险行业协会同步发布了养老金融实践成果与举措，系统梳理了行业在产品体系建设、服务模式创新、适老化改造等方面的阶段性成效，具体体现在三个方面：

其一是丰富产品供给，构建全生命周期的养老金融产品矩阵。当前，专属商业养老保险、个人养老金、养老年金、商业养老金等多元形态持续迭代、齐头并进；针对慢病、带病体、残障人士、高龄等传统商业保险覆盖不足的群体，北京人身险业还推出了即期领取年金保险、单病种专项保险、次标体保障等差异化专属产品，扩大保险保障覆盖面。

其二是创新服务模式，打造“保险+康养”生态圈。行业充分发挥险资长期优势，加快养老社区建设布局，推动医疗与康养深度融合，实现规范化养老社区资源对接，以求为首都长者提供从独立生活到专业护理、记忆照护的全周期服务；同时，借助智能设备与科技手段打通养老服务“最后一公里”，将专业照护送进家门；此外，推动跨区域康养资源联动，更好满足活力长者多样化旅居养老需求。

其三是延伸普惠触角，织密民生保障的安全网。行业积极投身城市普惠金融与政保项目建设，深度参与长护险制度建设，持续升级商业护理保险产品，为失能家庭提供经济补偿和照护服务的双重保障；针对失独家庭综合保障，推出了老年人专属意外险，探索以市场化风险保障替代财政直接补贴，将保险力量精准投送至最需要关爱的群体。

中保新知观察到，北京地区现已初步构建起涵盖养老资金储备、养老服务养老产业支持的立体化商业养老金融体系，并且个人养老金开户数量、专属商业养老保险保费规模等多项发展指标处于领先水平，首都养老金融建设成效显著。

洞察养老金融需求

服务权益成产品核心价值

首都养老金融的高质量发展，离不开对居民差异化养老需求的深入调研。中保新知了解到，为评估北京地区居民客群养老选择偏好及影响因素，在北京金融监管局指导下，北京保险学会、北京保险行业协会联合多家会员单位，开展了北京地区居民养老需求专项调研。

本次调研采用了定量与定性结合的方式，累计收集有效样本7594份，完成了一对一深度访谈30组，全面覆盖老年人群与备老人群两大主体，聚焦养老、健康、财富、教育四大维度，力求还原北京居民养老诉求，深度挖掘行业供需痛点。

在养老服务与生活支持维度，调研发现居家养老仍是被调研者首选，居家养老占比为61.28%；在选择占比第二的机构养老方面，超六成调研对象倾向于选择普惠型机构，费用和生活体验感成为核心考量，而护理水平与医疗配套成为首要顾虑；老年人从居家养老转向机构养老，75岁被视为关键分水岭，主要原因是年龄增长、身体机能衰退、家庭照护力量弱化等因素，其中养老机构的医疗资源与社交氛围成为关注焦点。

调研发现，相较老年人群，备老人群的养老观念已经发生明显转变，社会化养老接受度大幅提升，他们将机构养老视为医疗与生活照料、融合社交的一体化解决方案，同时，居家、机构、社区、旅居养老选择占比均超过三成，选择更为多元。

在健康与护理需求维度，受访者调研显示，身体心理、康护、慢病与急救是居民四大健康刚需。居民核心诉求可以概括为“查得准、有人管”，其中“常规体检、基因检测与肿瘤筛查”“医生上门巡诊与慢病随访”是被访者共性最高的需求。此外，心理健康需求已成为养老生活中的重要关注点，有72.73%接受访谈的老年人群提到心理层面的困扰。

从健康与护理需求痛点来看，在较为普遍的慢病管理上，老年人群缺少持续、专业的指导，复查挂号难是其面临的首要问题；在康复护理领域，大多依赖家人协助，而家庭照护已逐渐难以为继。

在教育社交与精神文化维度，当下老年人的需求已从单一的物质保障转向多维度的社会参与，从“物质养老”走向“精神养老”。近八成受访老年人群对老年大学感兴趣，课程内容求实用、重健康，每月500—800元是老年大学课程的最优接受区间。

在财富管理需求维度，稳健仍是主基调，服务权益成为重要决策因素。在养老保险产品选择方面，年龄与收入构成养老财富配置的两条核心分化主线。第一道分水岭是50岁，50岁前养老投入占总收入比以5%—10%为主，偏保守储蓄；50岁后投入意愿明显上升，占比增高至10%—30%。第二道分水岭是70岁，居民从“规划未来”收缩到“应对当下”，需求迅速收缩至医疗刚需，对长期产品接受度急剧下降。

调研还发现，产品期限、收益类型与服务权益是养老金融产品选择的三大决策因素，其中，服务权益已成为养老保险产品核心价值所在。

跳出单点思维

建议前移服务群体、完善分层供给

养老既是家事，也是国事，既是今天的行业课题，更是明天的社会承诺。结合发展实际与调研结果来看，破解当前养老供需错配难题，必须跳出单点思维，唯有政府、养老机构、金融机构等多方形成合力，才能更好构建完整的养老生态体系。

行业建议，在促进养老金融发展方面，北京保险业未来可以更多的创新探索：

首先是前移服务群体，不能只服务已经失能高龄的老人，要同等重视备老群体。备老群体的规划意愿更强，支付能力更好，让他们提前介入，才能化解未来大量的养老风险。

其次是完善分层供给，险企应进一步加大产品创新力度，针对老年人群与备老人群，开发更丰富、更有特色的产品，精准匹配大众全周期与多元化的养老需求。

再次是推动产品服务一体化。建议保险公司可探索将服务纳入保险责任，实现保险服务的产品责任化，从单纯给钱转向供给服务。同时，保险公司还应依托资源整合优势，打通金融与实体养老服务的壁垒，衔接社区康养、机构照护、旅居养老、健康管理等多元场景，构建特色的养老金融体系。

最后是要加强跨主体协同。险企在构建养老生态中承担着风险保障、储备赋能、生态整合、服务链接的关键职能，作为重要连接器，保险公司应该凝聚多方合力，共建完整良好的养老生态。

北京保险行业协会表示，下一步，在北京金融监管局的指导下，将引导行业坚守保险为民初心，立足本次发布成果，着力做好养老金融大文章。发挥保险专业稳健优势，守护养老财富安全、优化养老服务供给，助力首都长者晚年生活更加从容，实现老有所养、老有所安、老有所乐。